§ 3. ПОНЯТИЕ РЕЖИМА БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ

1. Вопросы правового регулирования общественных отноше­ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время за­нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разны­ми субъектами действующих правовых норм. Даже беглый обзор публикаций в правовой литературе и в прессе позволяет конста­тировать, что на эту проблему, как и на ряд других, в настоящее время сложились две полярные точки зрения, отражающие, как правило, профессиональную принадлежность и идеологию их ав­торов .

Думается, что проблема банковской тайны должна рассматри­ваться исходя из некоторых общих положений, которые, очевид­но, следует оговорить в самом начале и иметь в виду в процессе изложения дальнейших положений. Эти положения состоят в следующем:

—   понятие  банковской тайны является одним  из  видов пра­вовых   режимов    информации,    обладающей ограниченным до­ступом;

—  этот режим соотносится с такими режимами, как режим ком­мерческой,    религиозной,    медицинской,    следственной   и   судеб­ной тайны;

—    подчиняясь   общим   правилам,   режим   банковской   тайны обладает   специальными   правилами   и   процедурами,   регламенти­рованными на законодательном уровне.

Кроме того, необходимо иметь в виду характер складывающих­ся правоотношений по поводу банковской тайны. Это необходи­мо для того, чтобы найти адекватные правовые нормы, реализа­ция которых приведет к желаемому состоянию правового регули­рования. Эти правоотношения совершенно разного типа. Как весьма удачно подчеркивают американские специалисты по бан­ковскому праву, есть «три вида правоотношений: между банком и клиентом, между клиентом и правительством и между правительством   и   банком.   Эти   отношения   регулируются   совокупностью норм конституции и общего права...» .

2.        В российском банковском праве, как известно, институт бан­ковской  тайны  рассматривается   как  элемент  договорных  право­отношений между банком и клиентом в связи с открытием бан­ковского счета (ст.  857 ГК РФ). Думается, это неверно, посколь­ку   банковская   тайна   представляет   собой   компромисс   частных интересов и потребностей банка и клиента с публичной необхо­димостью  обеспечения  прозрачности  или  открытости  банковской или  иной предпринимательской деятельности.   Именно  необходи­мость учета последних соображений привела к тому, что в новой редакции ЗоБД появилась ст.  8 относительно предоставления ин­формации  о  деятельности  кредитной  организации,   но  пока  еще отсутствует упоминание  об  обязанности по  информационной за­щите самих банков, о чем речь пойдет ниже. В любом случае толь­ко с позиций частных интересов, а именно они охраняются граж­данским  законодательством,    регламентировать    режим    банков­ ской тайны невозможно.

3.        Сказанное позволяет сделать вывод о том, что банковская тайна — это особый правовой режим, не сводимый ни к одному
ранее  известному  правовому режиму  информации.   Было  бы  не­ правильно  считать   банковскую  тайну  разновидностью  коммерче­ской тайны, поскольку уровень отнесения тех или иных сведений к тайне и правовое оформление этого действия совершенно раз­ные2 . Коммерческой тайной считаются любые сведения, за исклю­чением  тех,   которые  запрещено  относить  к  коммерческим ,  оп­ределенные в качестве таковых самим субъектом, например, пред­принимателем или коммерческим юридическим лицом.  Это озна­чает,   что   объем   сведений,   составляющих   коммерческую   тайну каждого предпринимателя, будет разным. Более того, если реше­ние об отнесении тех или иных сведений не принято, то режим коммерческой тайны  автоматически  не   возникает.   Это  означает, что коммерческая тайна предполагает специальное оформление на уровне локальных актов. В частности, обычно сами хозяйствую­щие субъекты принимают три акта: о перечне сведений, состав­ляющих коммерческую тайну; о порядке ознакомления с этими сведениями и о круге лиц, имеющих право знакомиться с назван­ными сведениями.

В отличие от этого банковская тайна не требует специально­го оформления локальными актами, а круг ее сведений опреде­лен законом и является одинаковым для любых банков, их кли­ентов и корреспондентов. Круг лиц, имеющих право получать све­дения, составляющие банковскую тайну, также устанавливается за­коном и расширительному толкованию не подлежит. Никаким дру­гим лицам без согласия клиента банковские сведения переда­ваться не должны.

Кроме того, нужно отметить, что термины «коммерческая» и «банковская» употребляются законодателем как самостоятельные и в иных отраслях права, в частности, в уголовном законодатель­стве. Уголовный кодекс РФ, вступивший в действие с 1 января 1997 г., установил в ст. 183 ответственность за незаконное получение и раз­глашение сведений, составляющих коммерческую и банковскую тайну. Бели бы банковская тайна была разновидностью коммер­ческой, то давать такую формулировку не было бы никакой не­обходимости, поскольку коммерческая тайна охватывала бы и банковскую.