§ 1. ИНФОРМАЦИЯ КАК ОБЪЕКТ БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ И ЕЕ ПРАВОВОЙ РЕЖИМ

1. Осуществление банковских операций, ведение банковской деятельности, совершение конкретных банковских сделок в оп­ределенном плане представляет собой получение, переработку, хра­нение и использование информации, как правило, имеющей вы­сокую экономическую и иную ценность. Потребность в инфор­мации возникает у клиента уже при выборе банка, а у банка — при определении права клиента на обслуживание. Органы банковско­го надзора испытывают потребность в информации еще раньше: при регистрации банка.

Это порождает ряд вопросов, нуждающихся не только в тех­ническом, экономическом, но и в правовом разрешении: как по­лучить информацию, как ее проверить и оценить, как сохранить, как обосновать надежность и истинность информации и пр. По­скольку клиентам предоставлено право самостоятельно выбирать банки для обслуживания, то соответственно возникает вопрос, по каким критериям и принц ипам они это делают, что оказывается важным и значимым при выборе банка.

Ответы на эти вопросы могут оказаться простыми и сложны­ми одновременно. Внешняя простота ответов объясняется привыч­кой работы с информацией. Сложность же состоит в том, что боль­шая часть банковской информации или информации о банках в России провозглашена конфиденциальной, часть является недо­стоверной, а часть трудновоспринимаемой либо ненадлежащим об­разом обработанной. К тому же оказывается неясной и потребность в строго определенной информации.

Именно этими соображениями обусловлена постановка вопро­са о банковской информации, содержание и использование ко­торой недостаточно полно регулируются правовыми актами, и по­рой в значительной степени определяются не только руководите­лями  банков,   но  и  представителями  многочисленных  надзорных и контролирующих органов, исходя из своих представлений о долж­ном и допустимом. Яркой иллюстрацией сказанного является принятие в июне-июле 1997 г. Государственной Думой и Советом Федерации Федерального закона «О внесении дополнений в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в со­ответствии с которым предполагалось предоставить право полу­чать банковскую информацию органам субъектов Российской Федерации в случаях, когда проводятся операции с использова­нием средств бюджета субъекта Российской Федерации, а также когда такая передача информации предусмотрена законодатель­ными актами субъекта Российской Федерации. Президент РФ 21 июля 1997 г. отклонил указанный Федеральный закон и при­знал нецелесообразной дальнейшую работу над ст. 26 ЗоБД. При этом в своем письме он совершенно справедливо отметил, что са­ма постановка вопроса о расширении круга государственных ор­ганов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, за счет государственных органов субъектов Российской Федерации является неверной. Тем более нельзя до­пустить, чтобы этот вопрос решался в каждом субъекте Россий­ской Федерации отдельно.

2. Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности:

—     уставными документами и отчетностью банков за опреде­ленный период;

—     руководством   банка  и  его  организационно-правовой  фор­мой;

—  внешним обликом банка и его служащих;

—     видами  и  формами  банковского  обслуживания,   практику­емыми каждым конкретным банком;

—     условиями возмездности по  заключаемым  банком  догово­рам;

—   своевременностью и полнотой выполнения банком своих обя­зательств как кредитора;

—   количеством и составом клиентов данного банка;

—   операциями по счетам каждого клиента;

—   наличием корреспондентских связей банка;

—   технической оснащенностью банка и др.

Вряд ли возможно дать исчерпывающую классификацию ин­формации по объекту, с которым она соотносится. Но даже приведенный ряд позволяет легко заметить, что речь идет о совершен­но разной по своему правовому режиму информации. В одних слу­чаях эти сведения должны открыто публиковаться, например, балансы и отчеты, в других они не должны в принципе предостав­ляться никому, кроме самого клиента, например, сведения об опе­рациях по счетам. Кроме того, банк имеет право как любое юри­дическое лицо на определенную информацию о своей деятельно­сти, образующую его деловую репутацию, что является его неиму­щественным правом.

Целесообразно исходить из того, что под банковской инфор­мацией следует понимать любые сведения о банке и его деятель­ности, которые могут повлиять на принятие решения при выбо­ре банка для обслуживания. Из этого, возможно, не вполне удов­летворительного определения следует один существенный вывод: банковская информация должна иметь адресата, в качестве кото­рого выступают потенциальные клиенты или органы государства. При этом органы государства реализуют свою компетенцию в ин­тересах всего общества, а следовательно, в интересах неограничен­ного круга потенциальных банковских клиентов.

Существует совершенно неразработанная в российском пра­ве категория внутрибанковской информации, т.е. информации, со­бираемой и используемой внутри банковской системы. Как пра­вило, это сведения о клиенте банка, используемые им при пре­доставлении кредита или заключении иных договоров. Эти све­дения также являются банковской информацией, но ввиду отсут­ствия их специфического правового режима они далее будут рас­смотрены только применительно к конкретным банковским операциям, например, при принятии решения о предоставлении кредита.

3. С правовой точки зрения целесообразно вначале остановить­ся на той информации, которая в принципе образует имидж бан­ка, его деловую репутацию и является значимой при его выборе. Эти сведения рассматриваются в гражданско-правовой литерату­ре как средства индивидуализации юридического лица и резуль­татов его деятельности1 . Но дело в том, что на законодательном уровне понятие деловой репутации юридического лица не дает­ся.  Можно рассматривать в качестве  базового то понятие,  которое предлагается в гражданско-правовой литературе. Так, М.Н. Ма-леина считает, что деловая репутация — это набор качеств и оце­нок, с которыми их носитель ассоциируется в глазах своих кон­трагентов, клиентов, потребителей, коллег по работе, поклонни­ков (для шоу-бизнеса) и персонифицируется среди других профес­сионалов в этой области деятельности1 .

Применительно к банку это определение можно дополнить толь­ко двумя существенными элементами: первый — указание на то, что деловая репутация банка имеет свое формальное выражение и состоит в так называемых рейтингах, или оценках надежности, банка, а второй — ссылку на правовое назначение деловой репу­тации, или рейтинга, банка, т.е. указание на то, что данная ин­формация используется потенциальными клиентами при решении вопроса о заключении договоров.

Рейтинги банков уже хорошо известны банковской практике Российской Федерации. Рейтинговая система, которая складыва­ется в России, как пишут специалисты в этой области, похожа в основном на американскую2 . Центральный банк Российской Фе­дерации составляет официальный не подлежащий публикации рейтинг надежности по всем коммерческим банкам, используя че­тыре показателя. К ним относятся достаточность капитала, каче­ство кредитного портфеля, прибыльность и ликвидность ком­мерческого банка. Рейтинг Банка России должен служить пово­дом для применения мер реагирования при наличии к тому пра­вовых оснований.

В России существуют частные рейтинговые фирмы, которые, как подчеркивают специалисты, менее строго относятся к оцен­ке деловой репутации банка, а порой используют недостоверную информацию. Поэтому официальный рейтинг можно рассматри­вать только как основу будущего формирования рейтингового обслуживания банков. Разумеется, оно должно строиться на до­говорных основаниях при определенной степени доверия и про­верки.

Имидж банка, кроме рейтинговых показателей, образуют и иные показатели деятельности банка или формы ее проявления. Тра­диционно эти сведения делятся на две группы:  а) культура банковского обслуживания, которая состоит из информации об ин­терьере и экстерьере офисов банков, культуры банковского пер­сонала и соблюдения этических норм бизнеса; б) внекоммерчес-кая деятельность банка, включающая в себя проявления банка в сфере политики, социальной помощи, культуры, спорта, науки, искусства¹.

Кроме того, при правовой оценке банковской информации нуж­но учитывать, что она может иметь разные правовые режимы в за­висимости от содержания и назначения использования. Среди та­ких правовых режимов необходимо рассмотреть как минимум следующие: режим открытой информации, режим служебной и ком­мерческой тайны и режим банковской тайны. На открытой ин­формации и банковской тайне следует остановиться детально, а применительно к коммерческой и служебной тайне достаточно иметь в виду общие правила ее закрепления и режима, содержащиеся в ст. 139 ГК РФ и постановлении Совета Министров Российской Фе­дерации от 5 декабря 1991 г. «О перечне сведений, которые не мо­гут составлять коммерческую тайну».