§ 5. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЭЛЕМЕНТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ СЧЕТА

1. В плане развития системы важнейшее значение приобрета­ет анализ ее внутренних и внешних взаимодействий, которые об­разуют поле ее функционирования, а также закономерности, ес­ли их можно выделить, функционирования системы. При этом функ­ционирование системы можно рассматривать как в историческом, так и, строго говоря, в технологическом планах. Признаком, объ­единяющим статический и динамический подходы к системе, можно считать жесткость системы, ее открытый и закрытый ха­рактер, а также потенциал ее воздействия на окружающую среду.

Для понимания взаимосвязей между элементами банковской системы необходимо классифицировать реально осуществляемые управленческие взаимодействия. А это можно сделать лишь по кон­кретным критериям.

Первым критерием следует избрать различия функций внутри единого технологического процесса банковского оборота. Здесь вы­деляются: непосредственно исполнительские функции, функции обеспечения единых правил поведения внутри банковской систе­мы, функции страхования деятельности банков, функции разви­тия банковской инфраструктуры, функции защиты банковской си­стемы.

Второй критерий — это правовой характер взаимодействия. Здесь различаются функции управления, контроля и надзора, функции правового регулирования, функции реализации банковской ответ­ственности.

Третий — фактическая поддержка и взаимодополняемость при осуществлении задач банковской системы. Это инвестиционные, расчетные, специализированные, универсальные и др. функции.

Четвертый критерий — фактическая взаимооценка, поддержа­ние деловой этики и создание деловой репутации. Это проявля­ется в рейтинге банков, авторитете отдельных работников банков­ской сферы (так, в публикуемых списках деловых людей России, занимающих по рейтингу первые тридцать мест, практически 90% составляют банкиры).

Управленческие взаимодействия могут состоять также в пра­вовом и фактическом надзоре, целеполагании, программировании, планировании, координации, корректировке деятельности, ре­сурсном и ином инфраструктурном обеспечении.

Несколько иначе анализирует связи внутри банковской сис­темы Г.А. Тосунян. Он пишет: «При внимательном рассмотрении кредитно-банковской системы в ней обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, взаимосвязи между самим коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими бан­ками, кредитными учреждениями, с другой. При этом в первом случае связь обеспечивает отношения координации между указан­ными элементами системы, а во втором случае перерастает в от­ношения субординации, которые, главным образом, и обеспечи­вают целостность системы» .

2. Отношения между Банком России, кредитными организа­циями и их клиентами осуществляются на основе договоров, ес­ли иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имуществен­ная ответственность сторон за нарушение договора, включая от­ветственность за нарушение обязательств по срокам платежей, по­рядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитным организациям запрещается заключать соглаше­ния и осуществлять совместные действия, направленные на мо­нополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение кон­куренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) кре­дитных организаций, а также заключение соглашений, предусма­тривающих контроль за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонополь­ным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Рос­сийской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед при­нятием наиболее важных решений нормативного характера, пред­ставляет им необходимые разъяснения, рассматривает их предло­жения по вопросам регулирования банковской деятельности. В це­лях взаимодействия с кредитными организациями Банк России име­ет право создавать с привлечением представителей кредитных ор­ганизаций действующие на общественных началах комитеты, ра­бочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Кредитные организации на договорных началах могут привле­кать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депози­тов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в уста­новленном порядке расчетные центры и корреспондентские сче­та, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные опе­рации, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Рос­сийской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляют­ся на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согла­сия, за исключением случаев, предусмотренных законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организа­ция может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

3. Основной формой правового взаимодействия Банка России и коммерческих банков является корреспондентский счет, от­крываемый в момент создания коммерческого банка1 . Порядок про­ведения операций по нему регулируется Положением о порядке проведения операций по оплате расчетных документов с коррес­пондентских счетов коммерческих банков, утвержденным ЦБ РФ 18 февраля 1994 г., с изменениями на 18 марта 1996 г.

Все платежи с корреспондентского счета коммерческого бан­ка  (кредитного  учреждения),   включая  погашение   кредитов  Центрального банка РФ, процентов по ним, а также перечисление средств в фонд обязательных резервов осуществляются в пределах остат­ка средств на этом счете на начало операционного дня.

При отсутствии или недостаточности средств у банка на кор­респондентском счете в расчетно-кассовом центре Банка России по ходатайству банка и с разрешения руководителя Главного уп­равления (Национального банка) Банка России коммерческому бан­ку может быть предоставлен кредит под залог ликвидных активов для осуществления безотлагательных платежей при условии пол­ного отсутствия кредитного риска, т.е. обязательного возврата этого кредита и процентов по нему в установленный срок. Право на получение такого кредита предоставляется коммерческим бан­кам, соблюдающим установленные Центральным банком Россий­ской Федерации обязательные нормативы, своевременно и в пол­ном объеме выполняющим обязательные резервные требования.

4. Коммерческие банки-резиденты для осуществления межбан­ковских расчетов могут в установленном порядке открывать друг у друга корреспондентские счета. Учет операций по этим счетам отражается на балансовых счетах: № 167 — корреспондентские сче­та в рублях у коммерческих банков-резидентов «ностро», счет активный; № 168 — корреспондентские счета в рублях для ком­мерческих банков-резидентов «лоро», счет пассивный. При этом необходимо учитывать следующее: термин «банк» означает банк, в котором ведется счет, «банк-корреспондент» — это банк — вла­делец счета, чей счет ведется в другом банке.

Открытие счетов «ностро» и «лоро» производится на основа­нии заключенных договоров между банками. В договорах огова­риваются условия функционирования счетов, а также перечень со­вершаемых по ним операций. При этом необходимо помнить, что по счету № 167 не должно быть кредитового сальдо, по счету № 168 — дебетового, т.е. платежи с указанных счетов должны производить­ся в пределах наличия на них средств, и никакого дебетового саль­до по пассивным счетам (овердрафт) не должно допускаться. Не допускается также дебетового сальдо по счетам клиентов, т.е. операции по счетам клиентов проводятся коммерческими банка­ми в пределах наличия средств на счетах.

Порядок расчетов между коммерческими банками по откры­тым ими друг у друга счетам определяется в договорах на откры­тие счетов на основании ПОЛОЖЕНИЯ о безналичных расчетах в Рос­сийской Федерации, утвержденного ЦБ РФ 9 июля 1990 г. (письмо №  14), а также дополнений и изменений к нему относитель­но межбанковских расчетов.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществле­ние банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая не предоставляет права на установление прямых коррес­пондентских отношений с иностранными банками, могут устанав­ливать такие отношения (открывать счета «ностро» и «лоро»):

—    с уполномоченными банками государств — участников Со­дружества Независимых Государств;

—    с «Моснарбанком» (Лондон, Сингапур), «Эйробанком» (Па­риж),   «Ост-Вест  Хандельсбанком»   (Франкфурт),   «Донау-банком»
(Вена), «Ист-Вест Юнайтед банком» (Люксембург) и «Русским ком­мерческим  банком»  (Цюрих), которые являются бывшими совет­скими заграничными банками.

Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществле­ние банковских операций со средствами в иностранной валюте, которая предоставляет право на установление прямых коррес­пондентских отношений с ограниченным числом иностранных бан­ков, вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения (открывать счета «ностро» и «лоро») с иностранными банками в пределах такого их числа, которое указано в лицензии.

Кредитные организации, получившие лицензию на осуще­ствление банковских операций со средствами в иностранной ва­люте в соответствии с Письмом Банка России от 19 апреля 1996 г. № 276 «О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении лицензии на осуществление банковских операций», вправе уста­навливать прямые корреспондентские отношения с неограни­ченным числом иностранных банков.

5. При формировании банковской системы иногда заходит речь о таком интересном и сложном явлении, как делегирование пол­номочий. В связи с осуществлением предпринимательской деятель­ности в разных ее формах, равно как и в связи с управлением пред­принимательской деятельностью, в последнее время все отчетли­вее формулируется проблема создания и определения компетенции производных или вторичных организационных образований, созда­ния органов собственника по управлению его имуществом и т.п. Эта проблема особо актуальной оказывается в сфере управления госу­дарственной собственностью, реализации полномочий государст­ва как участника хозяйственных правоотношений, а также во всех тех случаях, когда происходит передача определенных полномочий от одних субъектов к другим, действующим профессионально на по­стоянной основе, т.е. производное формирование компетенции или ее распределение между взаимозависимыми субъектами.

Сущность названной проблемы, на наш взгляд, составляют пра­вила, процедуры и последствия делегирования полномочий, раз­рабатываемые как самостоятельный правовой институт, имеющий межотраслевое значение. В рамках института делегирования пол­номочий необходимо определить содержание, пределы и требо­вания к такой передаче, формы закрепления переданных полно­мочий, установить виды передачи, особенности использования в отдельных сферах и последствия реализации или ненадлежащей реализации переданных прав и обязанностей.

Разработка института делегирования полномочий должна опи­раться прежде всего на само понятие делегирования. Представля­ется, что в качестве исходного можно рассматривать следующее оп­ределение. Делегирование полномочий — это юридически оформ­ленная передача возможности и способности приобретать права и обязанности, осуществлять определенные виды деятельности, в силу которой передающий субъект вправе требовать исполнения оп­ределенных действий и обязуется принимать исполнение, а прини­мающий субъект обязан действовать в пределах обозначенных пол­номочий в интересах как передающего субъекта, так и собственных.

В настоящее время можно выделить три сферы, где чаще все­го приходится встречаться с делегированием полномочий, соот­ветственно которым определились уже в настоящее время ос­новные формы делегирования.

Первая — сфера реализации компетенции государства как уча­стника хозяйственного оборота. В основном делегирование полно­мочий в этой сфере происходит в двух случаях: а) при создании го­сударством своих органов по управлению хозяйственной деятельно­стью и наделении их соответствующей компетенцией; б) при пере­даче части компетенции государства с федерального на территори­альный уровень, т.е. при перераспределении компетенции государ­ства по управлению экономикой по вертикальному принципу.

Вторая сфера — это создание вторичных, или производных, объ­единений (ассоциаций, союзов), при котором происходит делеги­рование полномочий от участников таких союзов к новой орга­низации и определяется компетенция этой организации в соот­ветствии с переданными полномочиями в пределах, установлен­ных законом.

Третью сферу составляет широко распространенное и детально разработанное в зарубежной теории управления внутрифирменное делегирование, т.е. передача или распределение компетенции меж­ду структурными подразделениями предприятия, наделение соответ­ствующей компетенцией таких подразделений, как филиалы, пред­ставительства и другие структурные образования. Разумеется, при этом, как и во всех остальных случаях, учитываются требования дей­ствующего законодательства, хотя многие его положения в насто­ящее время носят коллизионный и неоднозначный характер.

Следует отметить, что независимо от конкретного вида деле­гирования полномочий могут быть выделены некоторые общие по­ложения, образующие сущность анализируемого института и при­обретающие конкретное содержание в каждом случае. Рассмотрим их подробнее.

Характерными признаками делегирования полномочий следу­ет считать добровольность, возможность отказа в одностороннем порядке, наличие отношений соподчинения, целевой и имущест­венный характер. Указанные признаки позволяют квалифициро­вать возникающие отношения как хозяйственные.

Добровольность в делегировании полномочий означает, что те или иные субъекты действуют инициативно, самостоятельно, без внешнего принуждения. В тех случаях, когда вступление в какую-ли­бо производную организацию осуществляется под влиянием внеш­них обстоятельств, такие действия можно признавать при наличии определенного характера давления недействительными по общим гражданско-правовым правилам о недействительности сделок.

Провозглашение добровольности делегирования требует сво­бодного изменения воли делегирующего субъекта. Это означает, что такой субъект вправе во всякое время осуществления делеги­рованных полномочий отказаться от делегирования, равно как из­начально оговорить порядок отказа.

Процесс делегирования полномочий охватывает многогранную и сложную организационную деятельность, которая на определен­ных этапах приобретает правовые формы. В целом можно выделить последовательно несколько стадий делегирования полномочий:

—   выявление намерений на основании осознания проблемной ситуации в определенной сфере деятельности;

—   юридическое оформление выявленных намерений в виде про­токола  намерений  или  иного   аналогичного  акта  либо  предвари­тельного договора;

—     разработка   проектов   уставных  документов   или   проектов актов (положений, постановлений и др.);

—     собственно делегирование  полномочий в  соответствующей правовой форме, т.е. принятие в установленном порядке соответ­ствующего акта;

— реализация делегированных полномочий.

К делегированию полномочий могут быть предъявлены эко­номические и юридические требования, несоблюдение которых долж­но влечь за собой признание незаконности делегирования. К та­ким требованиям можно отнести:

—   соблюдение норм закона, в частности определяющих пра­вовой режим отдельных видов деятельности;

~ наличие передаваемых полномочий в уставах передающих субъектов;

—  соблюдение антимонопольного законодательства;

—     соответствие передаваемых полномочий объему и содержа­нию тех видов деятельности, которые предполагается передать;

—     соблюдение   лицензионного   или  разрешительного   порядка передачи в тех случаях, когда существуют такие требования законодательства.

Делегирование полномочий может осуществляться с различ­ными последствиями:

а) с образованием юридического лица;

б)   в договорной форме без создания организации со статусом юридического лица в пределах той же компетенции, которую уже
имеют субъекты;

в)   между   уже   существующими   субъектами   с   качественным изменением компетенции одного или каждого из них, ее расши­рением.

В тех случаях, когда создается юридическое лицо, его дальней­шее существование практически не зависит от воли одного из де­легировавших ему свои полномочия субъектов. Прекратить свою деятельность такое юридическое лицо может только по единоглас­ному решению всех создавших его субъектов. Выход одного из уча­стников из такого объединения не влечет за собой прекращение деятельности созданного субъекта. Примером в этом смысле мо­жет служить Ассоциация российских банков, деятельность кото­рой, согласно ее уставу, может быть прекращена только по реше­нию всех членов, а выход из нее даже большинства членов не вле­чет прекращения ее деятельности.

Своеобразной формой делегирования полномочий является при­соединение одного хозяйствующего субъекта к объединению или ассоциации, уже созданной другими.

Делегирование полномочий может осуществляться как в сфе­ре внешней деятельности, так и при организации управления внутри субъекта хозяйственной деятельности, в частности при на­делении компетенцией филиалов и иных структурных подразде­лений предприятий. Разумеется, формы делегирования в каждом случае будут разными.

Рассматриваемое основание возникновения банковских пра­воотношений следует отличать от договоров поручения, комиссии и иных соглашений. В данном случае речь идет не о передаче не­которых субъективных прав и обязанностей либо возложении обязанности совершить конкретное юридическое или фактичес­кое действие, а о предоставлении не ограниченной временем воз­можности осуществлять определенные виды деятельности, кото­рые никакими количественными параметрами не задаются. При этом сам субъект, делегирующий свои полномочия, может сохра­нить за собой возможность совершать аналогичные виды дейст­вий и деятельности.