§ 5. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

1. Субъектный состав банковских правоотношений определя­ется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней:

а) клиенты или, как принято говорить, клиентура банков — граж­дане,  юридические   лица,   их  обособленные   подразделения,   иные
организации;

б) кредитные организации и прежде всего банки;

в)   ЦБ РФ, выступающий как банк, как орган государственной исполнительной власти и центр банковской системы;

г)   производные   банковские   образования  —  банковские   сою­зы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты.

д)     органы   власти,   осуществляющие   функции   государствен­ного   регулирования   банковской   деятельности   и   взаимодействия
с банковской системой.

Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конституитивной чертой правоотношения. «Это значит, — пишет С.С. Алексеев, — что участники правоотношения «связаны», т.е. занимают по отношению друг к другу определенное положение (со­стояние, позиции).»

Анализируя правовые связи между участниками банковских пра­воотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируют­ся на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотно­шений, которые возникают и существуют только при условии на­личия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и за­щищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права.

2. Структуру банковских правоотношений следует анализиро­вать, исходя из разработок теории права, в соответствии с кото­рыми под структурой обычно понимается совокупность элемен­тов правоотношения или его состав. Вели понимать правоотно­шение как «единство фактического материального содержания и юридической нормы» , то в нем могут быть выделены наряду с субъ­ектами права и его объектами, проанализированными выше, субъ­ективные юридические права и обязанности.

Выделение субъективного права в составе правоотношения яв­ляется необходимым. В этом смысле говорится о субъективном пра­ве как о мере возможного, дозволенного, свободного и гаранти­рованного законом поведения .

Применительно к банковским правоотношениям прежде все­го нужно отметить принципиальную особенность возникновения субъективных прав и обязанностей, состоящую в том, что в од­ном и том же материальном поведении сочетаются права и обя­занности, имеющие разное происхождение. Часть из этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется дого­вором. Другая часть устанавливается законом или иным норма­тивно-правовым актом и носит публично-правовой характер.

В отношении клиентов банка можно говорить о субъективном праве вносить деньги на счета и во вклады кредитных организа­ций, давать указание о списании, о зачислении денег, получать информацию об операциях по счетам и вкладам, использовать элект­ронные средства платежа и т.п. Клиент вправе также требовать от банка заключения договора банковского счета, соблюдения сро­ков проведения операций, совершения всех операций в соответ­ствии с банковскими правилами и договором. В случаях, когда права клиента нарушены, он приобретает право-притязание, со­стоящее в возможности обращения к органам государственного принуждения с требованиями исполнения соответствующей обя­занности, например, зачисления денег на счет, и возмещения при­чиненных убытков,  например, уплаты процентов за пользование денежными   средствами.   Но   это   право-притязание   уже   реализу­ется в рамках других правоотношений.

Одновременно субъективной обязанностью клиента является соблюдение банковских правил и обычаев, например установлен­ных форм расчетов, предоставление достоверной информации, ког­да это предусмотрено законом или договором, претерпевание не­которых существующих публичных ограничений, например, ли­мита кассовой наличности, предельного размера расчетов налич­ными и др.

Субъективные права и обязанности банка являются, естествен­но, другой стороной прав и обязанностей клиента. Но примени­тельно к субъективным обязанностям банка прежде всего следу­ет выделить публично-правовую обязанность банка проявлять разумную заботливость и добросовестность по отношению к ин­тересам своих клиентов. В силу этой общей обязанности банк обя­зан совершать все необходимые и разумные действия для того, что­бы обеспечить наиболее выгодное для клиента размещение денеж­ных средств, наиболее удобный для клиента режим осуществле­ния операций. Так, многие российские банки, установив, что на расчетном счете клиента постоянно фиксируется значительный ос­таток, рекомендуют клиенту перевести этот остаток денежных средств в режим депозитных счетов, проценты по которому вы­ше. Точно также, получив платежное поручение, в котором не ука­заны какие-либо из предусмотренных реквизитов, банк обязан не отправлять поручение обратно, замедляя тем самым расчеты, а не­замедлительно по получении поручения запросить необходимые уточнения (ст. 864 ГК РФ).

В то же время банк обладает и публичными правами, сущест­вование которых вызвано необходимостью обеспечить единство и сопоставимость банковской системы, ликвидность данного бан­ка как ее элемента, интересы государства. Так, банк обязан сооб­щать информацию об открытых счетах государственным орга­нам, арестовывать денежные средства клиентов по соответствую­щим документам, совершать операции в определенном порядке и сроки.

Конкретное содержание юридических прав и обязанностей будет рассмотрено применительно к отдельным видам правоотно­шений.