§ 2. КОМПЕТЕНЦИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.   Употребление понятия «компетенция» может вызвать возра­жения ряда юристов. В силу этого необходимо обосновать потреб­ность в этом понятии и его содержание, качественно отличающе­еся от содержания более распространенных и привычных понятий «правоспособность и дееспособность» юридического лица.

Не вдаваясь в существо споров по поводу компетенции, по­скольку это потребует слишком много внимания и поскольку понятие «компетенция» далеко не в полном объеме соотносимо с правовым положением коммерческих банков, укажем только на то, что применительно к банкам понятие «компетенция» предпо­лагает единство трех элементов :

а)   возможность приобретения банком прав и обязанностей по определенным  видам  банковских операций от своего  или чужо­го имени;

б)   определение вида деятельности банков, т. е. очерченный во времени и пространстве, а также специальными запретами хозяй­ственный оборот определенных объектов;

в)   порядок приобретения  прав  и  обязанностей в  конкретных правоотношениях.

2.   Если обратиться к традиционным понятиям российского пра­ва, то понятие компетенции можно раскрыть через единство пра­воспособности, дееспособности и предмета деятельности коммер­ческого банка. В этой связи может возникнуть сомнение, состоя­щее в том, что статус коммерческого банка можно очертить через понятие правосубъектности, представляющее собой единство пра­воспособности   и   дееспособности.    Недостаточность    использова­ния этих двух понятий становится очевидной, если обратиться к
их содержанию. Так, в ст. 49 ГК РФ, специально посвященной пра­воспособности юридического лица, речь идет, по существу, не о содержании правоспособности, а о видах деятельности. Что же ка­сается   самих   прав   и   обязанностей,   которые   может   приобрести
юридическое лицо, то, наверное, следует обращаться к содержа­нию правоспособности граждан, которое приводится в ст.   18 ГК.

РФ. Вряд ли в этой связи можно считать состоятельными суждения о том, что к юридическим лицам не применяются нормы, со­относимые со статусом гражданина. Во-первых, принцип анало­гии закона позволяет толковать ст. 49 ГК РФ таким образом, во-вторых, правоспособность юридического лица по своей правовой природе может рассматриваться как явление, производное от пра­воспособности гражданина, который реализует свое право на осу­ществление предпринимательской деятельности в такой форме.

Что же получится, если толковать содержание правоспособ­ности юридического лица? Применительно к коммерческим юри­дическим лицам, а именно они представляют интерес в плане пра­вового положения коммерческого банка, следует отметить, что со­держание правоспособности, будучи общим, включает в себя право: иметь имущество в собственности, заниматься предпри­нимательской деятельностью, создавать юридические лица, совер­шать не противоречащие закону сделки, избирать место нахож­дения, иметь право автора и иные имущественные и неимуще­ственные права. Это определение следует дополнить с тем, что­бы отразить специфику правового положения коммерческого банка. Думается, что даже раскрывая те или иные виды прав, прак­тически невозможно выйти на обоснование и оптимальность за­прета на осуществление отдельных видов сделок для банков, равно как и невозможно раскрыть статус банка как элемента бан­ковской системы.

Кроме того, содержание правоспособности юридического ли­ца в соответствии со ст. 49 ГК РФ предполагается раскрывать че­рез цели деятельности, а цель деятельности коммерческих юри­дических лиц — извлечение прибыли в любой не запрещенной за­коном сфере. Сферу же финансового и денежного оборота опи­сать через цели деятельности, в принципе, невозможно.

Таким образом, для раскрытия правового положения ком­мерческого банка необходимо анализировать сферу и особенно­сти его деятельности, характер тех действий, которые он совер­шает как специальный субъект.

3. Первое, на что следует обратить внимание, — это наличие двух блоков компетенции коммерческого банка. Первый состав­ляет его правоспособность как коммерческого юридического ли­ца, и в этом смысле коммерческий банк (КБ) может иметь в соб­ственности разнообразное имущество (землю, здания, оборотные средства, интеллектуальную собственность и т.п.), совершать разнообразные    сделки,    заключать    договоры,    нанимать    служащих, выплачивать им заработную плату и т.п. Эти правовые дей­ствия банк совершает для обеспечения своей основной профес­сиональной деятельности, которая регламентируется специальным законодательством и по сравнению с общей правоспособностью представляет собой специальную компетенцию, состоящую в праве банка в определенных пределах вести профессиональную предпринимательскую деятельность на финансовом рынке с це­лью извлечения прибыли путем использования финансовых ин­струментов.

Объем специальной компетенции коммерческого банка опре­деляется двумя способами:

а)   путем  перечисления  в  законе   банковских  операций,  кото­рые банки могут совершать, и установления запретов для деятель­ности банков;

б)   путем  выдачи лицензии на  банковскую  деятельность  кон­кретному банку.

Иными словами, специальная компетенция означает, что лю­бой банк, в принципе, может совершать все те банковские опе­рации, которые предусмотрены законом (ст. 1 и 5 ЗоБД), но каж­дый конкретный банк вправе осуществлять только те операции, которые указаны в его лицензии, и в той валюте, которая там же определена.

4. Компетенция банка определяется в момент создания и ре­гистрации, но может быть изменена в течение деятельности бан­ка. Изменение компетенции может осуществляться либо добро­вольно по решению самого банка, либо принудительно по реше­нию Банка России.

В первом случае речь может идти о получении новых лицен­зий при условии, что банк соответствует квалификационным тре­бованиям, необходимым для этого. Например, банк, успешно проработавший на финансовом рынке два года может обратить­ся в Банк России с заявлением о получении лицензии на привле­чение вкладов населения.

Кроме того, с позиций банковского права как расширение ком­петенции, т.е. сферы оказания финансовых услуг, следует рассма­тривать территориальное развитие банка, осуществляемое путем создания обособленных подразделений и расширения круга вы­полняемых операций. Для этого банк, ходатайствующий о расши­рении своей деятельности, должен иметь устойчивое финансовое положение,    структуру,    адекватную    предполагаемому    направлению деятельности, включающую в себя службу внутреннего кон­троля (внутренний аудит). Устойчивое финансовое положение характеризуется выполнением обязательных резервных требований, соблюдением обязательных экономических нормативов, установ­ленных Банком России, других требований Банка России, отсут­ствием убытков, задолженности перед бюджетом и государствен­ными внебюджетными фондами, соблюдением технических и квалификационных требований Банка России.

В принудительном порядке компетенция коммерческого бан­ка ограничивалась в соответствии с ранее действовавшими нор­мативными актами в связи с недостижением требуемых мини­мальных размеров уставного капитала. Ограничение состоит в том, что банки, не выполнившие эти требования, не могут вести расчетные и текущие счета как физических, так и юридических лиц, привлекать средства физических и юридических лиц на срок менее 1 года.

Ограничение и запрет на осуществление кредитными органи­зациями отдельных банковских операций может применяться в со­ответствии с Инструкцией о применении к кредитным организа­циям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм дея­тельности № 59, утвержденной Центральным банком Россий­ской Федерации 31 марта 1997 г.

Ограничение состоит в том, что надзорный орган может ус­тановить предельные количественные параметры для одной или нескольких банковских операций (например, установление пре­дельного объема остатков на соответствующих счетах, количест­ва или круга клиентов, кредиторов, заемщиков). Ограничение вво­дится на срок до шести месяцев и охватывает выполнение кре­дитной организацией отдельных банковских операций и других сделок в рублях и иностранной валюте, предусмотренных выдан­ными лицензиями. Срок может быть продлен путем применения указанной меры вновь при наличии оснований. Основаниями для ограничения являются нарушения (невыполнения) кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации. Такое ограничение оформляется предписанием, в котором должна быть установлена дата начала применения указанной меры воздейст­вия и которое распространяется на все филиалы кредитной ор­ганизации.

Кроме того ограничение на выполнение конкретной кредит­ной организацией банковских операций применяется в случае на­правления ходатайства об отзыве лицензии с момента его направ­ления в Банк России. В этом случае ограничение распространя­ется на следующие виды банковских операций:

—     привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), а так­ же путем продажи им собственных ценных бумаг всех видов (ак­ций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертифи­катов, чеков и др.), привлечения новых межбанковских кредитов, открытия депозитных счетов клиентам, не являющимся акционе­рами (пайщиками) кредитной организации;

—     открытие расчетных и текущих счетов клиентам, не явля­ющимся   акционерами   (пайщиками)   кредитной  организации,   сче­тов   банкам-корреспондентам   и   иным   кредитным   организациям, открытие   своих   корреспондентских   счетов   в   других   банках   и
иных кредитных организациях;

—    выдача банковских гарантий;

—    проведение операций с физическими лицами по купле и про­даже иностранной валюты.

Запрет на осуществление отдельных банковских операций мо­жет быть введен на срок до одного года в случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устране­нии нарушений, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу ин­тересам кредиторов (вкладчиков).

Запрет на осуществление кредитной организацией отдель­ных банковских операций означает полное прекращение осуще­ствления соответствующих операций, предусмотренных выданны­ми банковскими лицензиями. В частности, запрет на привлече­ние денежных средств физических и юридических лиц во вкла­ды означает, что кредитная организация не вправе с даты, уста­новленной предписанием, принимать новые вклады, запрет на раз­мещение денежных средств означает лишение кредитной организации права предоставлять кредиты, приобретать ценные бумаги и т.д. Исчисление срока запрета на осуществление отдель­ных банковских операций начинается с установленной предпи­санием даты. В случае направления ходатайства об отзыве у кре­дитной организации лицензии территориальное управление Бан­ка России должно ввести запрет на проведение операций по балансовому счету 871 «Взаимные расчеты между учреждениями бан­ков, обслуживаемыми одним вычислительным центром» и опе­раций через корреспондентские счета «ностро», открытые в дру­гих кредитных организациях.