§ 2. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОТЛИЧИЕ ОТ ИНЫХ ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ

1. Определить правовую природу кредитования необходимо для того, чтобы установить круг и характер складывающихся при этом правоотношений и установить их адекватность или неадек­ватность экономическим потребностям. До вступления в дейст­вие второй части ГК РФ банковское кредитование в основном осу­ществлялось по правилам договора займа, в соответствии с кото­рыми договор квалифицировался как реальный. Это означало, что до тех пор, пока кредит не предоставлен, договор не считается за­ключенным и заемщик права требовать перечисления денег не име­ет. Разумеется, осуществлять кредитование предпринимательской деятельности на этих принц ипах было невозможно, и многие юристы предлагали рассматривать заключение письменного дого­вора  как  предварительный договор,  предполагающий  вступление сторон в реальный договор путем перечисления денег1 . Вряд ли это принципиально спасало заемщика.

Новый Гражданский кодекс Российской Федерации изменил это правило именно применительно к банковскому кредиту, ус­тановив, что кредитный договор как основа взаимодействия бан­ка и клиента является консенсуальным, т.е. права и обязанности по нему возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам. Такая формулировка представляется вполне экономически обоснованной, поскольку и кредитование, и кредитуемая предпринимательская деятельность должны осуще­ствляться на определенной управленческой основе, необходи­мым условием которой является планируемость и предсказуе­мость действий. Теперь предприниматель или иной заемщик, подписав с банком кредитный договор, вправе требовать переда­чи по нему денег и соответственно планировать свою деятельность (закупку товаров, строительство и пр.), а банк обязав кредит пре­доставить.

Правда, нужно отметить, что ст. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного креди­та полностью или частично при наличии оснований, очевидно сви­детельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Эта формулировка носит слишком об­щий характер и нуждается в судебном толковании. Несомненно, что одним из таких оснований является неплатежеспособность за­емщика2 . В качестве таких оснований можно, очевидно, рассма­тривать и те обстоятельства, которые позволяют банку принимать меры по досрочному возврату ссуд, например утрата заемщиком оборотных средств, отсутствие предусмотренного договором обес­печения, равно как и предоставление недостоверной информации, на базе которой было принято решение о выделении кредита.

Принципиально иное правовое регулирование банковского кредитования по сравнению с договором займа (параграф первый гл. 42 ГК РФ посвящен займу, а второй — кредиту) вызвало не­гативные комментарии некоторых юристов. Так, В. Белов счита­ет такую позицию «непонятным отступлением» от существовав­шей ранее структуры договора займа, охватывавшей кредитный договор¹. Оснований же для законодательного разграничения бан­ковского и небанковского кредитования более чем достаточно, рав­но как и очевидной является проблема отграничения професси­ональной деятельности по кредитованию от деятельности непро­фессионалов с установлением ограничений для последних. Этот механизм в российском праве недостаточно разработан, и поэто­му на финансовом рынке до сих пор могут действовать разнооб­разные субъекты, а в праве ведутся споры о банковском и ком­мерческом кредитовании. При этом под коммерческим кредито­ванием понимается кредитование юридическими лицами друг Друга.

Некоторую ясность в эту проблему внес Высший Арбитраж­ный Суд Российской Федерации, который 10 августа 1994 г. в ин­формационном письме «Об отдельных рекомендациях, приня­тых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» устано­вил не только допустимость коммерческого кредитования, но и не­которые принципиальные его отличия от кредитования банков­ского.

ГК РФ законодательно установил допустимость того и друго­го, основываясь на их принципиальном отличии. Так в чем же эти отличия состоят, и был ли смысл доводить их до законодательной формы?

2. Источники банковского и коммерческого кредитования принципиально разные, и их правовой характер предопределяет разные подходы правового регулирования. Источником банков­ского кредитования, как правило, являются привлеченные денеж­ные средства. В этом плане важно зафиксировать, что банк при кредитовании рискует не столько своими собственными денеж­ными средствами, что также не исключено, сколько средствами своих вкладчиков. Это означает необходимость установить сред­ства защиты прав и интересов вкладчиков и предоставить меха­низм их реализации. Причем сделано это должно быть не на уровне частноправового регулирования, а путем установления пуб­лично-правовых правил.

Публично-правовой характер ряда элементов банковского кре­дита   и   необходимость   зашиты   интересов   вкладчиков   означает обременение этого вида кредитования специальными требова­ниями, призванными защитить интересы вкладчиков банка и стабильность банковской системы. Не останавливаясь здесь по­дробно на этих требованиях, укажем только на наличие таких эко­номических нормативов, как максимальный размер риска на од­ного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков (ст. 61 и др. Закона о Централь­ном банке Российской Федерации), а также на существование ре­зервных требований по выданным ссудам (письмо Центрального банка Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 130а). Ка­кие бы возражения ни вызывали эти требования с позиций их ко­личественного выражения, нет сомнений в необходимости их су­ществования в принципе.

3. Осуществление кредитования за счет привлеченных средств в соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельно­сти должно рассматриваться как исключительная банковская опе­рация, которую могут осуществлять и небанковские кредитные ор­ганизации, но только на основании лицензии Банка России. На­сколько можно судить по смыслу указанной статьи, иные юриди­ческие лица, не являющиеся кредитными организациями, в прин­ципе не вправе выдавать кредиты за счет привлеченных средств.

При этом банковское кредитование является разновидностью профессиональной предпринимательской деятельности кредитных организаций, основным источником формирования их прибы­ли. В этом своем качестве банковское кредитование рассматри­вается как квалифицирующий признак банка и предполагает ли­цензирование Банком России, что вполне справедливо. Само же кредитование для банка должно рассматриваться как постоянно осуществляемая деятельность, т.е. совокупность последовательных, постоянно осуществляемых действий, объединенных одной целью.

Коммерческое кредитование осуществляется за счет собст­венных средств юридического или физического лица, и его пра­вовое регулирование лежит полностью в пределах частноправо­вого регулирования, предполагающего максимальную степень свободы воли субъектов правоотношений.

В этой связи необходимо дать оценку тому запрету, который содержался в названном информационном письме Высшего Ар­битражного Суда РФ в отношении коммерческого кредитования. Речь идет о том, что коммерческое кредитование не должно быть систематической деятельностью. Это положение еще в момент опубликования письма вызывало ряд вопросов и дискуссий. В част­ности, первая проблема, которую необходимо было решить,— это определить критерии систематичности. Одни юристы предла­гали считать таким критерием число договоров, другие — долю при­были от кредитования в общей прибыли юридического лица и т.п.

Проблема состоит в том, что данное разъяснение представля­ет собой ограничение правоспособности юридического лица, что в соответствии со ст. 49 ГК РФ можно осуществить только на уров­не закона. Но если ранее это положение еще условно можно бы­ло трактовать как разъяснение ст. 1 и 5 Закона о банках и бан­ковской деятельности (в старой редакции), то сейчас такого разъ­яснения не требуется, поскольку упомянутые статьи в новой ре­дакции распространяются только на кредитование за счет привле­ченных средств.

Следовательно, коммерческое кредитование может рассматри­ваться сейчас и как систематическая деятельность, еще раз под­черкнем, если оно осуществляется за счет собственных средств.

4.    Банковское  кредитование  всегда осуществляется путем  пе­редачи денежных средств (ст.  819 ГК РФ). Естественно, посколь­ку речь идет о сделках на крупные суммы, то банковское креди­тование чаще всего осуществляется в безналичной форме. При со­блюдении нормативов расчетных операций кредит может предо­ставляться и наличными.

Коммерческое кредитование допускает использование не толь­ко денежных средств, но и любых иных вещей, определенных ро­довыми признаками. Так, коммерческий кредит можно предоста­вить путем передачи горюче-смазочных материалов, зерна, това­ров в обороте и др.

5.    Формой  предоставления  банковского  кредита  в  соответст­вии с действующим законодательством является кредитный дого­вор (ст.  819 ГК РФ), заключаемый в письменном виде по опре­деленным процедурам и правилам.  Этот договор, как уже отме­чалось,  является консенсуальным,  возмездным  и взаимно  обязы­вающим.

Форма же коммерческого кредитования предполагает решение нескольких вопросов. Дело в том, что ст. 823 ГК РФ, используя понятие «коммерческий кредит», предписала предоставлять такой кредит только в случаях, когда он связан с исполнением других договоров по передаче в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При этом в качестве коммерческого кредита предлагается рассматри­вать аванс, предварительную оплату, отсрочку и рассрочку опла­ты товаров и т.п. На этом основании некоторые юристы утверж­дают, что самостоятельно коммерческое кредитование не может осуществляться. Представляется, что такой вывод не соответству­ет ни реальным потребностям экономики, ни требованиям зако­нодательства.

Коммерческое кредитование, обозначенное в ст. 823 ГК РФ, включает в себя косвенные формы кредита, то есть означает эко­номическое понимание кредитования, в соответствии с которым о кредите можно и должно говорить тогда, когда у одной из сто­рон экономических отношений возникают пусть даже на корот­кое время какие-либо материальные блага, не предполагающие не­медленную компенсацию их стоимости. С правовой ж? точки зрения эти формы деятельности охватываются теми понятиями, которые названы в ст. 823, т.е. аванс, отсрочка и др. Перечисле­ны же эти формы в главе, посвященной кредиту и займу, только для того, чтобы в случае споров обосновывать применение к этим отношениям соответствующих норм.

Прямое же коммерческое кредитование МОЖЕТ осуществлять­ся в форме договора займа, не связанного ни с какими иными обя­зательствами и заключаемого самостоятельно. Такой договор яв­ляется реальным, односторонне обязывающим и, как правило, воз­мездным.

6. В качестве существенного при разграничении банковского и коммерческого кредитования предлагается рассматривать усло­вие возмездности. При этом коммерческое кредитование может быть как возмездным, так и безвозмедным, а банковское предпо­лагается возмездным всегда. Эта формулировка закона не явля­ется безупречной, поскольку и банковский кредит может быть бес­процентным либо льготным по инициативе как банка, так и го­сударства (при осуществлении постоянно «умирающего» льготно­го кредитования за счет государственных средств).

Чтобы смягчить кажущуюся категоричность условия о возме­здности, необходимо обратиться к более подробному анализу ст. 819 ГК РФ, которая предусматривает уплату процентов по кредитному договору. Представляется, что названное условие можно толковать двояко. С одной стороны, его можно рассмат­ривать как существенное условие договора и все договоры, в ко­торых эти проценты не установлены, считать незаключенными. С другой — обязанность уплатить проценты можно толковать как дол­женствование, следующее из договора, а это означает, что в са­мом договоре банк-благотворитель и заемщик могут установить, что уплата процентов не предусматривается.

Итак, банковское кредитование можно рассматривать как са­мостоятельную лицензируемую предпринимательскую деятель­ность кредитных организаций, осуществляемую за счет привлечен­ных и собственных средств на свой риск и состоящую в их раз­мещении в условиях платности, срочности и возвратности, с со­блюдением резервных и иных обязательных требований, обеспе­чивающих права участников кредитования. Риски и условия бан­ковского кредита образуют как раз те элементы, которые позволяют исключить из сферы регулирования кредитование ком­мерческое, осуществляемое только за счет собственных средств и на свой риск. Но о банковских рисках речь уже шла в предыду­щей главе. Здесь же целесообразно рассмотреть, каким образом особенности банковского кредитования трансформируются в его принципы.