ТЕМА 8. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ PDF Печать
Банковское право - О.М. Олейник Основы банковского права РФ


§ 1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ИНТЕРЕСЫ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ И ЕГО ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

1.   Банковское кредитование в России за последнее время при­обрело   весомое   значение.   При  суммарном   банковском   капитале
в 70 трлн. руб. 42% находятся в активах в виде ссудных, т.е. кре­дитных, операций, 30% от этой суммы составляют кредиты эко­номике. «Причем вложений в производство уже больше, — под­черкивает заместитель председателя Центробанка РФ А Турбанов, — чем в торгово-посредническую сферу, хотя и меньше, чем в гос­бумаги»1.  Такой масштаб кредитования, естественно,  предполага­ет развернутое  и  детальное  правовое  регулирование   складываю­щихся правоотношений, которое в настоящий момент вряд ли мож­но  считать достаточно разработанным  и адекватным  складываю­щимся социально-экономическим потребностям.

Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового ре­гулирования, выявить возможности и пути его использования, рав­но как сформулировать рекомендации по его совершенствованию, необходимо прежде всего выявить экономические потребности и совокупность интересов субъектов, участвующих в кредитовании.

2.   Разумеется,  в  банковском кредитовании участвуют прежде всего два субъекта банк и заемщик. Для банка кредитование — это   разновидность   профессиональной   предпринимательской   де­ятельности,   основной  источник   формирования  прибыли.   В  этом своем   качестве    банковское    кредитование   рассматривается   как квалифицирующий   признак   банка   и   предполагает   лицензирова­ние Банком России. Само же кредитование представляет собой по­стоянно   осуществляемую   деятельность,   т.е.   совокупность   после­довательных  и,  как  правило,   стандартно  осуществляемых дейст­вий,  объединенных одной целью  — получением  прибыли.  Естественно, для банка самим лучшим можно считать предоставление наиболее дорогого и чаще всего краткосрочного кредита.

Для заемщика, в качестве которого могут выступать юридиче­ские лица и их структурные подразделения, граждане, кредит — это чаще всего способ решения своих финансовых проблем, спо­соб обеспечения производственной деятельности, неотложных нужд. В этой связи заемщик в принципе готов нести дополнитель­ные расходы в виде процента за пользование кредитом, но, разу­меется, этот процент и срок кредита должны быть посильными, дающими возможность развивать производство, строить жилые и нежилые помещения, разрабатывать и осваивать новые техноло­гии и т.п. Заемщик заинтересован в как можно более дешевом и долгосрочном кредите.

Кроме этих двух, казалось бы, очевидных субъектов с проти­воположными, на первый взгляд, интересами, в банковском кре­дитовании в отличие от иных видов кредитования затрагиваются интересы еще двух субъектов. Первый субъект — это участник обес­печения исполнения кредитных обязательств, если таковым не яв­ляется сам заемщик. Речь идет о гаранте, поручителе, страховщи­ке, третьем лице — залогодателе. Это лицо заинтересовано преж­де всего в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения кредитного договора приобретает само­стоятельные права в связи с реализацией ответственности. Вто­рой субъект — это обладатель прав, о котором юристы чаще все­го забывают при анализе правовой природы кредитования.

Дело в том, что банковское кредитование в отличие от иных видов, о чем речь несколько позже, осуществляется не столько за счет средств банка, сколько за счет так называемых привлеченных денежных средств. Их правовой режим недостаточно разработан, но в любом случае можно утверждать, что по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и права у его вкладчиков, передавших ему деньги в виде вкладов или счетов.

Кроме вкладчиков, деньги для кредитования на определенных условиях, которые для кредита являются обременением, могут пре­доставляться государством в виде целевых льготных кредитов.

Поэтому следует говорить об интересах вкладчиков банков, пре­доставивших свои денежные средства для предпринимательской деятельности банка и в силу этого нуждающихся в правовой за­щите. Эти субъекты заинтересованы в получении как можно бо­лее   высокого   процента   по   своим   вкладам   и,   следовательно,   в предоставлении дорогих кредитов, но на них не лежит риск не­благоприятных последствий кредитной политики банков.

У вкладчиков и у банков есть свои риски (у вкладчика — риск собственника, у банка — предпринимателя), и эти риски долж­ны находиться в сбалансированном состоянии. Иначе говоря, банк не вправе решать все свои финансовые проблемы только за счет своих вкладчиков.

Применительно к государству или обществу в целом, выделив­ших определенную сумму денежных средств для обеспечения со­циально значимых видов деятельности или прав отдельных соци­альных групп, следует вести речь о доведении этих средств до кон­кретных адресатов-заемщиков. Конкретными носителями прав и интересов при целевом кредитовании должны быть те государст­венные органы, которые обязаны реализовать кредит.

Следует назвать еще один сложный субъект, имеющий свои ин­тересы в кредитовании или осуществлении кредитной политики банками, но не имеющий четко определенного правового стату­са и тем не менее существенно влияющий на банковскую прак­тику. Речь идет о таком нетрадиционном субъекте, как банковская система Российской Федерации в целом. Она образуется всеми бан­ками и их объединениями и является носителем интереса стабиль­ности осуществления кредитования, определенной равномерно­сти и стандартизации этой деятельности. Несмотря на то что каждый отдельный банк является в принципе конкурентом дру­гого, все объединение банков заинтересовано в существовании си­стемы в целом, без которой оно не сможет осуществлять свою де­ятельность. Этот интерес воплощается в существовании резервных требований, обеспечивающих наряду с интересами вкладчиков на­дежность банковской системы.

3. Сочетание прав и обязанностей названных субъектов долж­но образовать основу правового регулирования банковского кре­дитования. Как оно выглядит в настоящее время? Из каких нор­мативных актов состоит? Знать эти нормативные акты необходи­мо как минимум по двум причинам: во-первых, вступая в кредит­ные правоотношения, необходимо четко представлять себе сис­тему прав и обязанностей и последствия нарушения; во-вторых, ввиду наличия множества коллизий и несогласованностей нужно знать иерархию и порядок согласования действующих норматив­ных актов, способы и пути устранения пробелов в правовом ре­гулировании для того, чтобы защитить свои права.

Основным законодательным актом, в котором содержатся правовые нормы о банковском кредитовании и с которым необ­ходимо согласовывать все последующее правовое регулирование, является Гражданский кодекс Российской Федерации1 . Здесь бан­ковскому кредиту посвящены ст. 819-821. Кроме того, к этим пра­воотношениям могут применяться нормы о договоре займа (ст. 807-818). До 1 марта 1996 г. отношения в сфере кредитова­ния на законодательном уровне регулировались Основами граж­данского законодательства Союза ССР, которые рассматривали бан­ковский кредит как разновидность договора займа.

Банковское кредитование наряду с названными гражданско-правовыми нормами регулируется также нормами специального банковского законодательства, в частности ст. 28—30, 33 Закона о банках и банковской деятельности, а также ст. 63, 64, 65, 71, 72, 73 Закона о Центральном банке РФ. Эти нормы не содержат в се­бе детального правового регулирования, а являются в основном отсылочными, дающими Банку России нормативную основу для подзаконного регулирования банковского кредитования.

4. Подзаконное регулирование условно можно разделить на два направления. Первое составляют те нормативные акты, которые были приняты еще Госбанком Союза ССР и которые подлежат при­менению вплоть до специальной отмены Банком России. Среди этих актов основным являются Правила кредитования материаль­ных запасов и производственных затрат, которые некоторые юри­сты считают фактически утратившими силу, поскольку в насто­ящее время многие формулировки этого нормативного акта ли­шились своей экономической базы. Тем не менее до тех пор, по­ка они формально не отменены, их следует считать действующи­ми в той части, в которой они не противоречат российскому за­конодательству. Именно этот нормативный акт содержит основные правила о способах предоставления и погашения кредита, о формах реализации контроля банка за целевым кредитом, об ответ­ственности в сфере банковского кредитования и др. На этой ба­зе сформулировалась банковская практика, банковские правила и обычаи, дающие возможность осуществлять банковское креди­тование по разумным и взвешенным правилам. Разумеется, Бан­ку России уже давно следовало издать новые Правила банковско­го кредитования, но этот центр банковской системы в последнее время озабочен больше своей предпринимательской деятельнос­тью и своим статусом, чем обеспечением стабильности банковской системы в целом.

В эту же группу следует включить большое число норматив­ных актов Центрального банка Российской Федерации, которые соотносятся либо с отдельными видами банковского кредитова­ния, в частности, ломбардными кредитами и кредитными аукци­онами, либо с регулированием отдельных вопросов кредитования коммерческими банками своих клиентов. Сюда же войдут и те­леграммы Банка России об изменении ставки рефинансирования или кредитной ставки ЦБ РФ. В этих телеграммах устанавлива­ется сама ставка, которая применяется, как правило, в централи­зованных кредитах, и размер маржи, т.е. разницы (от французско­го marge — край) между ставкой рефинансирования и процент­ной ставкой коммерческого банка при централизованных креди­тах, которая составляет 3%.

Второе направление подзаконного регулирования образуют нормативные акты Президента Российской Федерации, Правитель­ства Российской Федерации, Банка России, Минфина России и Госналогслужбы России. Здесь следует назвать известные указы Президента № 1005 и 1006 от 23 мая 1994 г., ряд нормативных ак­тов о резервах по выданным ссудам, о страховании банковских ри­сков и ответственности заемщиков и пр. Все эти нормативные ак­ты должны применяться при условии их непротиворечия законо­дательству, а ведомственные акты, если они затрагивают права граж­дан или носят межведомственный характер, должны быть зареги­стрированы в Министерстве юстиции РФ и опубликованы. Заме­тим здесь же, что акты Банка России регистрируются и публикуются только после 4 мая 1995 г., поскольку до вступления в действие нового Закона о Центральном банке РФ Банк России считал, что на него эти требования не распространяются.

5. Нужно отметить, что ввиду многочисленности и несогласо­ванности   правового   регулирования    банковского    кредита,    процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регули­руется в основном локальными правовыми актами. К их числу от­носятся прежде всего Правила кредитования данного банка, По­ложение о кредитном комитете, должностные инструкции от­дельных категорий работников коммерческого банка, принимаю­щих решение о предоставлении кредита. Правовое значение этих актов состоит в том, что до момента подписания договора они яв­ляются рекомендациями для заемщика, после — добровольно принятыми на себя обязательствами. Поэтому всем потенциаль­ным заемщикам, прежде чем получить кредит, целесообразно внимательно изучить правила кредитования, с тем чтобы соста­вить себе представление о совокупности прав и обязанностей, а еще в большей степени о мерах ответственности и контроля, практикуемых данным банком.

В целом же можно утверждать, что банковская практика вы­работала свои обычаи и правила предоставления и погашения кре­дита, которые, несмотря на свое далеко не полное соответствие закону и подзаконным нормативным актам, оказывают иногда ре­шающее воздействие на правовое регулирование, поскольку они закрепили экономически обусловленные и в принципе правомер­ные интересы. Это правовое обеспечение в той или иной степе­ни отражает интересы участников банковского кредитования и за­крепляет правовую природу банковского кредитования.

б. В заключение обзора нормативной базы банковского кре­дитования следует отметить, что с принятием нового Гражданско­го кодекса РФ значительно возросла роль договора и начал дис-позитивности в регулировании правоотношений сторон. Сущест­венно расширены возможности сторон по формулированию тем или иным образом отдельных положений договора. А это означа­ет, что во многих случаях имущественные интересы, благополу­чие организации зависят от правильных формулировок договора, обусловленных практикой.

Практика банковского кредитования и динамика правового ре­гулирования этих процессов формируют ряд правовых проблем, в том числе проблему достаточности и адекватности правовых норм. Можно утверждать, что правовое регулирование банковского кре­дитования должно идти по пути принятия специальных законов, например о банковском потребительском кредите, о межбанков­ском кредитовании, о кредитовании строительства и иных пред­принимательских нужд и т.п.  Такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование рас­сматривается как профессиональная деятельность, являющаяся ба­зой предпринимательства. Такое законодательство должно при его надлежащей и экономически обоснованной разработке еще даль­ше развести договор займа, предназначенный для обслуживания заемных правоотношений между гражданами и юридическими лицами, и кредитный договор, предназначенный для осуществле­ния профессиональной деятельности на финансовом рынке.

Позитивным блоком в этом законодательстве могли бы стать такие нормы, которые установили бы правовые гарантии как для банков, так и для клиентов, равно как иных лиц, заинтересован­ных в надлежащем и эффективном банковском кредитовании. В таких нормативных актах должны быть отражены правила приня­тия решения о предоставлении кредита и способах предоставле­ния, погашения кредитов, которые могли бы поставить предел та­кому регулированию, которое сейчас ограничивает пути переда­чи денег, устанавливает обременительные требования о погаше­нии банковского кредита и т.п. Очевидно разработка правовых кон­струкций потребует значительных усилий юристов и банкиров. Ду­мается, эту работу могли бы осуществить и Банк России, и Ассоциация российских банков, и все сообщество банкиров.