§ 7. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ КРЕДИТОВ БАНКА РОССИИ

1. Одним из видов банковского кредитования является так на­зываемое рефинансирование, осуществляемое Банком России, который в этом случае выступает как коммерческий банк, поскольку выдает кредиты на условиях возмездности. Правовые формы этого кредитования установлены самим ЦБ РФ, и по этой при­чине в них порой содержатся предписания, нарушающие права за­емщиков. Как видим, здесь также сказываются недостатки распре­деления власти в банковской системе.

В целом кредиты Банка России должны подчиняться общим правилам банковского кредита, но в настоящее время существу­ет ряд нормативных актов, устанавливающих весьма существен­ные правовые особенности этого вида кредитования, что и обус­ловливает необходимость рассмотрения данной проблемы.

Общие черты кредитования, осуществляемого Банком России, состоят как минимум в следующем:

—    кредиты предоставляются по кредитному договору, который является типовым, и кредитор в силу договора приобретает пра­во на бесспорное списание  с корреспондентского счета заемщи­ка суммы кредита и процентов;

—    к потенциальному заемщику предъявляются специальные тре­бования,  отражающие  его  актуальное  положение   и  имуществен­ную   базу,   равно   как   правомерность   предшествующего   поведе­ния;

—    предоставление кредита осуществляется по специальным про­цедурам, значительную часть которых составляют аукционы.

В зависимости от правовых форм существует два способа кре­дитования Банком России коммерческих банков — кредитные аук­ционы и ломбардные кредиты.

Кредитные аукционы регулируются Временным положением о кредитных аукционах Центрального банка Российской Федерации (с изменениями от 18 марта 1996 г.). Кредитные аукционы явля­ются одним из инструментов денежно-кредитной политики Цен­трального банка Российской Федерации и проводятся Банком России на основе решений Аукционного комитета ЦБ РФ при уча­стии главных территориальных управлений (национальных бан­ков) Центрального банка РФ. Они проводятся в форме аукцио­нов заявок коммерческих банков с частотой и в сроки, определя­емые Банком России исходя из задач кредитно-денежной поли­тики. Центральный банк РФ объявляет в средствах массовой ин­формации о дате проведения очередного аукциона не позднее чем за 7 календарных дней.

Участниками аукционов являются: Центральный банк Россий­ской Федерации (продавец), с одной стороны, и коммерческие банки и кредитные учреждения Российской Федерации (покупатели), с другой стороны.

Местом проведения аукционов являются территориальные Глав­ные управления (Национальные банки). При необходимости для ра­боты по проведению аукционов могут создаваться специальные под­разделения в структуре экономических управлений (отделов).

Для того чтобы участвовать в кредитном аукционе, банк дол­жен соответствовать определенным квалификационным требова­ниям. Прежде всего он должен проработать до момента подачи за­явки на участие в аукционе не менее года. Коммерческие банки, участвующие в аукционе, обязаны выполнять установленные эко­номические нормативы и в полном объеме перечислять средства в фонд обязательных резервов, иметь аудиторское заключение по годовому отчету, не допускать нарушений в представлении бухгал­терской и статистической отчетности Центральному банку РФ. Обя­зательными условиями допуска банка к аукциону являются нали­чие корреспондентского счета банка в соответствующем подраз­делении Центрального банка Российской Федерации и отсутствие на нем дебетового сальдо. Коммерческий банк также не должен иметь просроченной задолженности по кредитам Банка России. Приоб­ретенные на аукционе кредиты не должны привести к нарушению экономических нормативов, установленных Банком России.

Кроме того, при принятии решения об участии в аукционе при­нимаются во внимание ряд характеристик самого возможного кредита и его влияния на обязательства банка. Условием включе­ния заявки в аукцион является соблюдение коммерческим банком при ее составлении следующих критериев:

а) один банк не может запросить более 25% предложенного объ­ема кредита на данном аукционе;

б)   общая задолженность коммерческого банка по всем аукци­онным   кредитам  рефинансирования  с  учетом  кредита,  запраши­ваемого  на данном  аукционе,  не  должна превышать двукратной величины   капитала   банка.   Сумма  капитала   банка  рассчитывает­ ся на основе данных последнего баланса банка, представленного в главное территориальное управление (национальный банк);

в)   общая задолженность коммерческого банка по всем аукци­онным   кредитам  рефинансирования  с  учетом  кредита,  запраши­ваемого на данном аукционе, не должна превышать  10% всей за­долженности  по   кредитам,   предоставленным   коммерческим   бан­ком своим клиентам (исключая кредит другим банкам).

Для участия в аукционе коммерческие банки представляют за­явки, которые ранжируются по уровню предложенной процентной станки, начиная с максимальной до полного исчерпания установ­ленного объема кредита на данном аукционе. Аукционы могут проводиться тремя различными способами: по американской и голландской системам, а также с фиксированной процентной став­кой При американском способе доведения аукциона заявки удов­летворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в заявках При голландском способе все заявки удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетво­ренных заявок (по так называемой ставке отсечения). В случае аук­циона с фиксированной процентной ставкой удовлетворяются все заявки, однако при превышении общей суммы этих заявок над объ­емом кредита, предложенного к аукциону, все заявки удовлетворя­ются частично. Степень удовлетворения заявок соответствует отно­шению общего объема аукционного кредита к их общей сумме.

О результатах аукциона (максимальной и минимальной про­центной ставке при американском способе аукциона, ставке от­сечения при голландском способе и проценте сокращения суммы заявок при аукционе с фиксированной ставкой) главные терри­ториальные управления сообщают коммерческим банкам в день проведения аукциона

По итогам аукциона заключается кредитный договор между глав­ным территориальным управлением (национальным банком) и ком­мерческим банком. Аукционный кредит рефинансирования дол­жен быть обеспечен залогом в соответствии с действующим зако­нодательством о залоге. В кредитном договоре предусматривают­ся сумма и срок кредита, процентная ставка, залог, а также пра­во бесспорного списания средств с корреспондентского счета коммерческого банка при наступлении срока возврата кредита в соответствии со срочным обязательством коммерческого банка. При заключении кредитного договора главное территориальное управ­ление (национальный банк) обязано проверить наличие у коммер­ческого банка указанного залога

Большая часть правовых предписаний, регулирующих аукци­онное размещение кредитных ресурсов Банком России, не вызы­вает критических замечаний. Но одно из этих требований не со­ответствует компетенции Банка России Речь идет о праве бесспор­ного списания предоставленных кредитов Как указывалось в главе,  посвященной  банковскому  счету,  такое  право  может преусматриваться только законом или законодательством. Ни к од­ному из этих массивов письма Банка России никогда не относи­лись и относиться не могут. Следовательно, п. 2.12 анализируе­мого письма является незаконным. Но в том случае, когда усло­вие о бесспорном списании перенесено в договор, оно приобре­тает дополнительные правовые основания, не позволяющие его ос­порить в каждом конкретном случае, поскольку на такое списа­ние распространяется ст. 854 ГК РФ.

Положение о порядке предоставления Банком России ломбард­ного кредита банкам, действующее с изменениями от 17 июля 19% г., дает право и регулирует процедуру предоставления этого вида кре­дита Банком России как кредитором последней инстанции для кре­дитных организаций. Ломбардный кредит предоставляется в валю­те Российской Федерации в целях регулирования ликвидности бан­ков. Ломбардный кредит представляет собой одну из форм рефи­нансирования банков Банком России Согласно ст. 36 Федераль­ного закона «О Центральном банке Российской Федерации (Бан­ке России)» ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответ­ствии с принятыми ориентирами единой государственной денеж­но-кредитной политики.

Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка Рос­сии территориальным Главным управлением (Национальным бан­ком) Банка России под залог государственных ценных бумаг на ос­новании договора. Предоставление ломбардного кредита может про­изводиться как путем удовлетворения заявок банков по фиксирован­ной ломбардной процентной ставке, так и через проведение аукци­она заявок банков по сложившейся на аукционе ставке отсечения.

Совет директоров Банка России утверждает Список государ­ственных ценных бумаг, принимаемых Банком России в качест­ве залога при предоставлении ломбардного кредита. Ломбард­ный список, а также изменения и дополнения к нему доводятся до учреждений Банка России и банков, официально публикуют­ся в «Вестнике Банка России». В исключительных случаях по ре­шению Совета директоров Банка России в качестве залога могут приниматься государственные ценные бумаги, не входящие в ломбардный список.

Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30 ка­лендарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного кредита не пролонгируется.

При выдаче ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке используется ломбардная ставка Банка России, установлен­ная Советом директоров Банка России и действующая на дату за­ключения договора. Эта ставка публикуется в «Вестнике Банка Рос­сии». При выдаче ломбардных кредитов по ломбардной ставке ог­раничения на объем выдаваемых кредитов не устанавливаются, ука­занные кредиты предоставляются в пределах общего объема вы­даваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной поли­тики. При изменении ломбардной ставки Банка России начисле­ние и взыскание процентов за пользование ломбардным креди­том с применением вновь установленной ставки осуществляют­ся по договорам, заключенным с момента вступления в силу ре­шения Совета директоров Банка России об изменении величины ломбардной ставки.

При выдаче ломбардных кредитов на аукционной основе Кре­дитный комитет Банка России устанавливает лимит на максималь­ный объем кредита, выставляемого на каждый аукцион. Оконча­тельное решение об объеме предоставляемых кредитов на каждом аукционе принимается Кредитным комитетом Банка России по­сле получения и анализа заявок банков. После проведения аук­циона Банк России публикует его итоги с указанием сложившей­ся ставки отсечения в «Вестнике Банка России» и других средст­вах массовой информации.

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обяза­тельств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, вы­текающих из договора на предоставление ломбардного кредита, банк платит Банку России неустойку (пеню) в размере 0,3 став­ки рефинансирования Банка России (действующей на день, сле­дующий за установленным договором днем исполнения обяза­тельства), начисляемую на сумму просроченного основного дол­га за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основ­ного долга. Начисление банком процентов за пользование лом­бардным кредитом производится в размере и в порядке, опре­деленных договором, со дня выдачи кредита (со дня зачисления средств на корреспондентский счет банка по месту заключения договора) до дня возврата суммы кредита. По кредитам, предо­ставляемым банком предприятиям и организациям за счет по­лученного ломбардного кредита, маржа Банком России не уста­навливается.

При выдаче ломбардного кредита ведется депозитарный учет. Депозитарный учет ценных бумаг, принимаемых в залог в качест­ве обеспечения ломбардного кредита, осуществляется уполномо­ченным Депозитарием. Депозитарием может быть организация, за­ключившая договор с Банком России, предусматривающий депо­зитарный учет залоговых обременении прав на указанные ценные бумаги. При этом в договоре на осуществление указанной деятель­ности должны быть предусмотрены условие о предоставлении Банком России Депозитарию списка государственных ценных бумаг, принимаемых в обеспечение ломбардного кредита, ут­вержденного Советом директоров Банка России на определенную дату, и обязанность Депозитария осуществлять учет залоговых об­ременении прав на эти ценные бумаги в соответствии с передан­ным списком

Для получения статуса Депозитария организация должна пред­ставить в Банк России следующие документы:

а) заявление на получение статуса Депозитария;

б)   копию свидетельства Банка России о регистрации в каче­стве депозитария;

в)   список банков, открывших счет «ДЕПО» в данном Депози­тарии, с указанием реквизитов их счетов.

Банк России рассматривает заявку на получение организаци­ей статуса Депозитария в срок, не превышающий 30 календар­ных дней со дня подачи заявки, и заключает указанное соглаше­ние либо отказывает в его заключении. Информация об уполно­моченных депозитариях публикуется в «Вестнике Банка Рос­сии».

Депозитарный учет операций осуществляется в соответствии с Положением о порядке депозитарного учета на организованном рынке ценных бумаг. Заложенные бумаги учитываются в разделе «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, опе­ратором которого является Банк России. Перевод ценных бумаг в раздел «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка в Депози­тарии, оператором которого является Банк России, производит­ся Депозитарием на основании поручения «ДЕПО» банка. Пере­вод ценных бумаг из раздела «Блокировано в залоге» в другие раз­делы счета «ДЕПО» производится Депозитарием только на осно­вании поручения «ДЕПО» Банка России.

Банк России предоставляет ломбардный кредит банку под за­лог ценных бумаг, которые отвечают следующим требованиям:

1)   государственные  ценные  бумаги включены  в  Ломбардный список Банка России либо на основании решения Совета дирек­торов Банка России могут быть приняты в залог;

2) учитываются на счете «ДЕПО», открытом Депозитарием;

3)    принадлежат банку на праве собственности или ином вещ­ном праве и не обременены другими обязательствами банка, что подтверждается выпиской о состоянии счета «ДЕПО» из Депози­тария;

4)    имеют срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения ломбардного кредита.

Право на получение ломбардного кредита имеет банк, отвеча­ющий следующим критериям на момент подачи заявки на полу­чение кредита:

1) имеет счет «ДЕПО» в Депозитарии;

2)    своевременно и в полном объеме выполняет обязательные резервные требования Банка России;

3)    не   имеет  просроченной задолженности  по  кредитам,  пре­доставленным Банком России, и процентам по ним;

4)    не допускал просрочек погашения задолженности по ранее выданному ломбардному кредиту в течение последних 6 месяцев.

Для получения ломбардного кредита банк представляет в Банк России:

1) заявление (заявку) на получение ломбардного кредита;

2)   копию выписки по счету «ДЕПО» банка из Депозитария с указанием номера раздела «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, оператором которого является Банк России, подтверждающую факт перевода банком ценных бумаг на указан­ный раздел счета «ДЕПО» банка в Депозитарии в количестве, не­обходимом для получения испрашиваемой суммы ломбардного кре­дита. Факт приема указанных документов фиксируется уполномо­ченным сотрудником учреждения Банка России в журнале реги­страции заявок на получение ломбардных кредитов.

При приеме документов (до подписания договора на предостав­ление ломбардного кредита) Банк России проверяет:

1)          полноту и правильность оформления представленных доку­ментов;

2)    правильность указанных в заявлении сведений о составе и количестве  ценных  бумаг,  переведенных  в  раздел  «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО»  банка в Депозитарии, оператором кото­рого является Банк России;

3)    обеспечение  запрашиваемого   ломбардного   кредита,   вклю­чая проценты, необходимой суммой государственных ценных бу­маг, переведенных в соответствующий раздел «Блокировано в за­логе»  счета «ДЕПО»  банка в Депозитарии,  оператором которого является Банк России;

4)    соблюдение банком установленных для участия в ломбард­ном кредите критериев.

При несоблюдении любого из названных условий Банк Рос­сии отклоняет заявление банка. В этом случае Банк России в те­чение одного рабочего дня, следующего за днем приема заявле­ния, дает указание Депозитарию о переводе ценных бумаг из раз­дела «Блокировано в залоге» счета «ДЕПО» банка, оператором ко­торого является Банк России, в Основной раздел счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, который указывается в поручении «ДЕПО» Банка России. При соблюдении всех условий Банк России удов­летворяет заявки банков на получение ломбардных кредитов, за­ключая с ними договор на предоставление ломбардного кредита.

Предварительная проверка достаточности обеспечения за­явленной суммы ломбардного кредита, включая начисленные про­центы за предполагаемый период пользования этим кредитом, производится Банком России. При этом в качестве рыночной це­ны заложенных ценных бумаг принимается цена закрытия, офи­циально публикуемая в соответствии с Правилами обращения ука­занных ценных бумаг. Испрашиваемая банком сумма ломбард­ного кредита (включая сумму начисленных процентов за весь пред­полагаемый срок пользования кредитом) не должна превышать рыночной цены заложенных ценных бумаг (сложившейся на день, предшествующий рассмотрению заявления), скорректиро­ванной на поправочный коэффициент, установленный Банком России.

При подписании договора на предоставление ломбардного кредита банк представляет доверенность на лиц, уполномоченных подписывать документы на оформление ломбардного кредита от имени банка. К доверенности прилагается карточка с образцами подписей (копия карточки с образцами подписей), оформленная в установленном порядке.

Днем выдачи ломбардного кредита считается день зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в Расчетно-кас­совом центре Банка России по месту заключения договора на пре­доставление ломбардного кредита.

В срок, установленный договором на предоставление лом­бардного кредита, банк возвращает ломбардный кредит и произ­водит уплату причитающихся по нему процентов. Исполнение ука­занных в настоящем пункте обязательств по договору ломбардно­го кредитования осуществляется на основании платежного пору­чения банка на списание средств с его корреспондентского сче­та в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключе­ния договора ломбардного кредитования. После погашения банком задолженности по ломбардному кредиту, включая проценты, Банк России направляет в Депозитарий поручение «ДЕПО» на перевод ценных бумаг из раздела «Блокировано в залоге» в Основной раздел счета «ДЕПО» банка в Депозитарии, который указан в до­говоре или в письменном заявлении банка. Банк может досроч­но погасить ломбардный кредит полностью или частично на ос­новании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Банк России. В этом случае осуществляется возврат заложен­ных ценных бумаг.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) бан­ком-заемщиком обязательств по погашению ломбардного креди­та требования Банка России по погашению такой просроченной задолженности удовлетворяются за счет выручки от реализации (в течение не более 3 рабочих дней) заложенных ценных бумаг в по­рядке, установленном законодательством и договором, и в соот­ветствии с нормативными актами, регулирующими обращение указанных ценных бумаг.

В объем требований Банка России, обеспеченных залогом, кро­ме задолженности банка по договору ломбардного кредитования (вклю­чая проценты) и пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора ломбардного кредитования, включается также сумма, на­правляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией зало­женных ценных бумаг, понесенных Банком России.

Для реализации ценных бумаг на счете «ДЕПО» банка-заем­щика в Депозитарии открывается Торговый раздел. В случае, ес­ли выручки от реализации ценных бумаг, находившихся в залоге у Банка России, недостаточно для удовлетворения всей суммы тре­бований Банка России, возврат указанной задолженности проис­ходит на основании платежного поручения банка-должника по ме­ре поступления денежных средств на его корреспондентский счет в Расчетно-кассовом центре Банка России по месту заключения договора ломбардного кредитования с банком. Возврат указанной задолженности Банку России осуществляется в порядке и очеред­ности, установленных законодательством. При этом в первую очередь возмещаются расходы Банка России, связанные с реали­зацией заложенных банком ценных бумаг, затем списывается за­долженность банка по процентам и основному долгу, в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени. Выручка, полученная от реализации ценных бумаг, находившихся в залоге у Банка России, превышающая сумму, направленную на удовлетворение требова­ний Банка России, возвращается на корреспондентский счет бан­ка по месту заключения договора.