§ 9. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ЗАКРЫТИЕ СЧЕТОВ

1.   Право прекратить договорные отношения принадлежит обе­им сторонам договора, но применительно к банку, поскольку до­говор  является   публичным,   законодательство  устанавливает  спе­циальные условия,  при наличии которых банк может воспользо­ваться своим правом.  Одним из этих условий является несоблю­дение минимального размера остатка по счету. О несоблюдении ми­нимального остатка по счету можно говорить только в том случае, если необходимость наличия такого остатка предусмотрена дого­вором. К тому же банк обязан предупредить клиента о возможном закрытии счета. Если клиент в течение месяца восстановит требуемый размер остатка, закрыть счет и расторгнуть договор нельзя.

Второе основание для прекращения договорных отношений по инициативе банка связано с отсутствием операций по этому сче­ту в течение года. Оно сформулировано крайне неудачно. Дело в том, что договор банковского счета по общему правилу является возмездным, предполагающим платежи за пользование свободным остатком средств. Эти платежи также являются операцией по счету и должны совершаться регулярно (ежеквартально или еже­месячно). А это в свою очередь означает, что возможность расторг­нуть договор в связи с отсутствием операций по счету в течение года существует только в тех случаях, когда договор определен сто­ронами как безвозмездный. В противном случае практически не­возможна ситуация, в которой в течение года не будут совершать­ся операции по счету.

2.  По инициативе клиента договор может быть расторгнут в лю­бой момент, что обусловлено свободой воли клиента в выборе бан­ка для обслуживания и что далее обеспечивает конкуренцию бан­ков на финансовом рынке.

3.  Прекращение договорных отношений включает в себя два этапа — расторжение договора и закрытие счета. Счет должен быть закрыт после расторжения договора, а остаток, имеющийся на счету, должен быть либо выдан клиенту, либо перечислен на другой счет.
Семидневный срок, установленный ст.  859 ГК РФ для этой опе­рации,  отличается от общих сроков осуществления операций по
счету и является в этом смысле специальным.

В тех случаях, когда закрывается счет в связи с неосуществ­лением операций по безвозмездному договору и, как правило, от­сутствием клиента в месте проживания или нахождения, возмож­но перечисление остатка в депозит нотариуса или суда по прави­лам ст. 327 ГК РФ.

4.  Расчетные и текущие счета предприятий, объединений, ор­ганизаций   и  учреждений   закрываются   также   в   соответствии   с
банковской практикой:

а) по заявлению владельца счета;

б)  при изменении характера деятельности,  связанной с утра­той хотя бы одного из признаков, необходимого для данного ви­да счета;

в)  по решению органа, создавшего предприятие, объединение, организацию или учреждение;

г) при ликвидации клиента как юридического лица.