Печать
PDF

§ 3. Банк

Posted in Банковское право - Тосунян, Викулин, Экмалян Банковское право РФ


Одним из центральных понятий банковского права как науки и отрасли права является понятие «банк».

Впервые определение понятия «банк» появилось в Законе РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии со ст. 1 которого банк определялся как коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, ко­торому в соответствии с данным Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центробанком РСФСР, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физичес­ких лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Это определение с правовой точки зрения было не совсем удач­ным, так как под учреждением в советском и российском законо­дательстве традиционно понимались и понимаются организации, создаваемые собственником для осуществления управленческих, социально-культурных и иных функций некоммерческого характе­ра и финансируемые им полностью или частично1. Следовательно, юридическая сущность коммерческого банка оставалась во многом неясной. Положение усугублялось и не вполне точными формули­ровками ст. 5 Закона, где перечислялись банковские операции и сделки. Причем, во-первых, банковские операции не были как-либо отделены от банковских сделок, что не позволяло провести четкое различие между этими понятиями, а во-вторых, перечень банковских операций и сделок не был исчерпывающим, что затруд­няло отделение банковской деятельности от небанковской. На практике это создавало условия для осуществления банковской деятельности организациями, не имевшими специального разре­шения (лицензии) на осуществление банковских операций.

Кроме того, Закон разрешил выполнять отдельные банковские операции учреждениям, не являющимся банками, определив их как «другие кредитные учреждения». При этом само понятие кре­дитного учреждения в Законе не раскрывалось.

Указанные недостатки были во многом обусловлены переход­ной экономической ситуацией, в которой зарождалось банков­ское законодательство, а также недостаточной теоретической проработанностью рассматриваемого вопроса. По понятным при­чинам развитие теории банковского права в России остановилось на работах М. М. Агаркова, который в 1927 г. отмечал, что не суще­ствует «логически-правильно построенного определения, которое в точности соответствовало тому понятию, которое имеют в виду, пользуясь термином «банк»1.

В начале 90-х гг. рыночная экономика в России находилась в зачаточном состоянии. Отказ от централизованной плановой сис­темы управления, в том числе в финансово-кредитной сфере, мно­гими воспринимался как отказ от государственного регулирования экономики вообще. Вот один из лозунгов того времени: «В регули­руемом рынке столько же рынка, сколько права в революционном правопорядке». После 70-летнего господства в России тоталитар­ного режима это воспринималось как истина в последней инстан­ции. Все сказанное создавало благоприятные условия для много­численных злоупотреблений, в особенности в банковской сфере, и привело к известным результатам, когда миллионы людей были обмануты организаторами всевозможных «пирамид».

Таким образом, именно практика применения банковского за­конодательства в России привела к необходимости выработки на-учнообоснованной концепции, которая позволила бы преодолеть недостатки этого законодательства и предопределить пути его со­вершенствования. Центральным в этих условиях стал вопрос о юридическом определении понятия «банк», которое позволило бы уяснить место коммерческого банка среди других субъектов права и выявить специфические особенности правовой природы банков.

Сформулировать указанное определение пытались многие уче­ные-юристы. Одни из них в качестве отличительного признака коммерческого банка выделяли договорный характер отношений между банком и его клиентами и определяли его как кредитное учреждение, осуществляющее на договорных началах кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг2.

Между тем договорный характер взаимоотношений между бан­ком и его клиентами не может быть признан отличительным при­знаком коммерческого банка, так как в условиях рыночной эконо­мики предприятия и организации всех сфер предпринимательской деятельности (а в отдельных случаях и органы государственной власти) реализуют товары, выполняют работы и оказывают услуги на договорной основе.

Было выдвинуто также предложение рассматривать банк как предприятие, оказывающее специфический вид услуг — банков­ские услуги. При этом основными признаками банка как пред­приятия предлагалось считать наличие имущества на праве собст­венности либо ином вещном праве, отражение этого имущества на самостоятельном балансе, наличие прав юридического лица и, на­конец, осуществление банковской деятельности, которая рассмат­ривалась как один из видов хозяйственной деятельности с целью получения прибыли1.

Однако уже во время появления этой концепции все большее распространение в научных кругах стала получать точка зрения на предприятие как на объект, а не субъект права. Данная точка зрения получила официальное закрепление в принятой в конце 1994 г. части первой ГК РФ (ст. 132), в связи с чем изложенная концепция быстро устарела.

В 1995 г. стало очевидно, что кардинальное совершенствование банковского законодательства — настоятельная потребность вре­мени, в связи с чем активизировалась практическая и теоретичес­кая работа над новой редакцией закона о банках и банковской де­ятельности. В этой работе приняли участие многие ученые — юрис­ты, экономисты, а также практические банковские работники.

В результате острейших дискуссий было предложено рассмат­ривать банк как создающееся в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством РФ, коммерческое юридическое лицо которое на основании лицензии Банка России вправе привлекать вклады (депозиты), выдавать кредиты, осу­ществлять расчеты, выполнять другие банковские операции, а также совершать иные сделки, не противоречащие закону и целям деятельности, указанным в его уставе2.

Такой подход позволил:

во-первых, уяснить место банков в системе субъектов права (коммерческий банк определен как коммерческая организация, т.е. организация, самостоятельно осуществляющая на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение при­были лицами, зарегистрированными в установленном законом по­рядке);

во-вторых, выделить специфический признак банка, позволяю­щий отделить его от других субъектов предпринимательской дея­тельности, — осуществление банковских операций;

в-третьих, подчеркнуть, что банковская деятельность осуществ­ляется на основании разрешения специально уполномоченного ор­гана государственной власти — Банка России;

в-четвертых, указать, что отличительным признаком коммер­ческого банка является не просто осуществление банковских опе­раций, а то, что он осуществляет в совокупности такие банковские операции, как привлечение вкладов (депозитов), выдача кредитов и осуществление расчетов.

Этот подход был воплощен во вступившей в силу в феврале 1996 г. новой редакции Закона о банках, где банк охарактеризован как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: при­влечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.