Банковские ссуды гражданам

 

Как отмечалось ранее, Основы гражданского законодательства 1961 г. (ст. 86) и ГК 1964 г. (ст. 394) включали в себя норму о том, что ссуды гражданам выдаются банками СССР в случаях и порядке, определяемых законодательством Союза ССР.

Специальным законодательством, регламентирующим порядок и условия предоставления гражданам банковских ссуд (постановления Совета Министров СССР <*>, уставы банков, банковские правила и инструкции), кредитование граждан было возложено на учреждения Госбанка СССР и Стройбанка СССР. Учреждения Госбанка СССР предоставляли долгосрочные кредиты гражданам, проживающим в сельской местности, на индивидуальное жилищное строительство, на приобретение крупного рогатого и иного скота, хозяйственное обзаведение. Учреждениями Стройбанка предоставлялись ссуды рабочим и служащим на строительство и ремонт жилых домов и на некоторые другие цели.

--------------------------------

<*> См., например: Постановление Совета Министров СССР от 20 декабря 1976 г. "О кредитовании индивидуального жилищного строительства в сельской местности" // СП СССР. 1977. N 3. Ст. 17.

 

Выдача банковских ссуд гражданам, в частности выделение кредитов для индивидуального жилищного строительства в разрезе заинтересованных министерств, ведомств, предприятий, организаций местных органов власти, являлось составной частью кредитных планов соответствующих банков, утверждаемых Советом Министров СССР и советами министров союзных республик.

В юридической литературе выделяли так называемые административные предпосылки к выдаче кредита на индивидуальное жилищное строительство. Гражданин-ссудополучатель (застройщик) должен был состоять в списке застройщиков по месту работы, который согласовывался с профсоюзной организацией и представлялся банку-ссудодателю как основание выплаты соответствующих денежных сумм. Законодательством предъявлялись и определенные требования к гражданину-ссудополучателю: он должен был нуждаться в жилье, получить земельный участок (под строительство), иметь типовой или индивидуальный проект, быть готовым вложить в строительство жилья собственные средства (вместо денег вклад гражданина мог выражаться в виде строительных материалов либо его труда на строительстве).

Порядок выдачи ссуд гражданам на индивидуальное жилищное строительство определялся в зависимости от того, в каких организациях они работали: граждане, работавшие в бюджетных учреждениях, получали ссуды непосредственно от учреждений банков-ссудодателей, которым они предоставляли обязательство по установленной форме о своевременном погашении ссуды. В случаях, когда граждане являлись работниками хозрасчетных предприятий и организаций, ссуды выдавались соответствующим предприятиям и организациям под обязательство последних возвратить предоставленный кредит. Таким образом, возникало два кредитных правоотношения: между банком и организацией (в качестве ссудополучателя), а также между соответствующей организацией и гражданином-застройщиком. Правда, в юридической литературе высказывалось и иное мнение, отрицающее кредитный характер правоотношений, складывавшихся между банком и предприятием (организацией), поскольку последнему отводилась чисто организационная роль в деле создания кредитных связей между банком и застройщиком <*>.

--------------------------------

<*> См.: Алексеев С.С., Шешенин Е.Д. Гражданско-правовые формы кредитования индивидуального жилищного строительства // Советское государство и право. 1956. N 7. С. 68.

 

Что касается конкретных условий выдачи банковских ссуд гражданам, а также порядка и сроков их погашения, то они регулировались многочисленными постановлениями и распоряжениями Совета Министров СССР, банковскими правилами и инструкциями. Например, Постановлением Совета Министров СССР от 20 декабря 1976 г. "О кредитовании индивидуального жилищного строительства в сельской местности" (действовавшим с 1 января 1977 г.) было установлено, что ссуды на индивидуальное жилищное строительство работникам предприятий, организаций и учреждений, расположенных в сельской местности, подлежат выдаче в размере 1500 руб. с их погашением в течение 10 лет после завершения строительства дома.

Банковские ссуды, выдаваемые гражданам на индивидуальное жилищное строительство и ремонт жилых домов, обеспечивались залогом строений, возводимых или реконструируемых на средства, полученные от банка-ссудодателя.

По поводу правовой природы договора банковской ссуды на индивидуальное жилищное строительство в юридической литературе были высказаны различные точки зрения. Непременный целевой характер выдаваемой ссуды; возложение на ссудополучателя-застройщика дополнительных обязанностей по участию в строительстве, соблюдению требований проекта и своевременному завершению строительства; обязательное участие ссудополучателя в трудовых правоотношениях - эти и другие особенности договора банковской ссуды на индивидуальное жилищное строительство приводили некоторых авторов к выводу о том, что в данном случае речь идет об особом самостоятельном гражданско-правовом договоре, отличном от договора займа <*>.

--------------------------------

<*> См.: Алексеев С.С., Шешенин Е.Д. Гражданско-правовые формы кредитования индивидуального жилищного строительства. С. 66.

 

Иной точки зрения придерживался О.С. Иоффе, который указывал: "Ни целевой характер банковского кредита, ни особые способы его обеспечения, ни даже тесная связь с трудовыми правоотношениями не находятся в противоречии с сущностью договора займа... Дело, стало быть, не в этих соображениях, а всецело и исключительно в том, что обычный заем - реальная сделка, тогда как банковский кредит, по первому впечатлению, оформляется консенсуальным договором. Но правильно ли такое впечатление?" <*>.

--------------------------------

<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 662 - 663.

 

Сам О.С. Иоффе отвечал на этот вопрос отрицательно и полагал, "что банковское кредитование индивидуального жилищного строительства опосредствуется не консенсуальной, а реальной сделкой... До фактического получения кредита это обязательство не действует. Оно вступает в силу, а значит, и договор считается заключенным в момент выдачи застройщику соответствующих сумм, причем, поскольку деньги выдаются периодически и по частям, оформление банковского кредита требует целой серии реальных сделок. Но, так как они охватываются одним и тем же письменным обязательством застройщика, каждая из них, объединенная с предшествующими сделками, образует вместе с ними единый договор, являющийся особой разновидностью договора займа" <*>.

--------------------------------

<*> Иоффе О.С. Указ. соч. С. 663.

 

Похоже, что мысль О.С. Иоффе о том, что всякий договор, относимый по своим признакам к заемному типу обязательств, непременно должен строиться по модели реального договора, на этот раз увела его слишком далеко. Выходит, что банк, предоставляя кредит, не имеет никаких обязательств перед ссудополучателем и действует по своему усмотрению. Непонятно также, на каком этапе из "серии реальных сделок" (т.е. фактических действий банка по исполнению своего обязательства перед ссудополучателем по выдаче ссуды) образуется, наконец, единый договор, являющийся "особой разновидностью договора займа". Разве банк вправе ограничиваться лишь выдачей части ссуды? Или на стороне заемщика (ссудополучателя), получившего только первую часть ссуды, отсутствует обязательство по ее возврату?

Представляется, что гораздо проще было бы признать, что соответствующий (заемный) тип гражданско-правовых обязательств охватывает не только реальные, но и консенсуальные договоры.