4. Содержание и исполнение обязательств по договору банковского счета
Договорное право - Договорное: Вклад, счет, расчет. Конкурс. кн.5 т.2

 

 

Содержание договора

 

Под содержанием договора банковского счета в юридической литературе обычно понимается общий круг прав и обязанностей, выполняемых (осуществляемых) сторонами договора банковского счета, как предусмотренных договором, так и установленных императивными нормами закона.

Например, рассуждая о содержании договора банковского счета, А.Е. Шерстобитов указывает: "Основной обязанностью банка является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета" <*>. Однако здесь же (в рассуждениях о содержании договора банковского счета) А.Е. Шерстобитов отмечает, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, а также указывает на обязанность банка сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте <**>.

--------------------------------

<*> Шерстобитов А.Е. Указ. соч. С. 248.

<**> См. там же. С. 249 - 250.

 

Д.А. Медведев пишет: "Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основные обязанности банка таковы: а) надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета; б) хранить банковскую тайну. Первая из обязанностей банка может быть условно разделена на ряд действий, которые банк должен совершить по поручению клиента. К их числу относятся: принятие и зачисление на счет денежных средств, поступающих клиенту, выполнение распоряжений о перечислении средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, кредитование счета и другие действия... При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента" <*>.

--------------------------------

<*> Медведев Д.А. Указ. соч. С. 529 - 530.

 

Л.Г. Ефимова, подчеркивая, что содержание договора банковского счета составляют права и обязанности сторон, заключает: "По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну" <*>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 283.

 

С.В. Сарбаш включает в содержание договора банковского счета (как представляется, вполне обоснованно) и обязанность банка по открытию банковского счета. Он пишет: "Хотя в определении договора банковского счета и не названа такая обязанность, как собственно открытие счета, и эта норма установлена в другой статье (пункт 1 статьи 846 ГК), открытие банковского счета, безусловно, следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной" <*>. Заслуживает внимания и другое его наблюдение о соотношении обязанностей сторон (банка и владельца счета) по договору банковского счета, которое состоит в том, что правовая природа договора банковского счета "предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор... является взаимным, то есть права и обязанности возникают у каждой из сторон. Однако у банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента" <**>.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 46.

<**> Там же.

 

С.В. Сарбаш предложил также и некую классификацию обязанностей банка по договору банковского счета: по его мнению, "можно говорить о том, что отдельные обязанности банка являются основными, а другие - вспомогательными". "Это деление, - подчеркивает он, однако, - имеет сугубо методологическое значение, ибо юридически все обязанности банка и клиента имеют одинаковую юридическую силу" <*>. И тем не менее указанный договор проводит соответствующую дифференциацию обязанностей банка. В связи с этим С.В. Сарбаш пишет: "Из самого определения банковского счета видно, каким именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно поименовав их, а какие были упомянуты бланкетным, то есть отсылочным, образом. Итак, к основным обязанностям банка относятся: принятие и зачисление поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета... Другие операции банка по счету и иные обязательства можно отнести к дополнительным или неосновным обязательствам, которые по большей части обеспечивают возможность исполнения основных обязанностей" <**>.

--------------------------------

<*> Там же.

<**> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 46.

 

Правда, в дальнейшем при анализе конкретных обязанностей банка по договору банковского счета С.В. Сарбаш не воспользовался предложенной им же классификацией обязанностей банка, полагая, что последовательность рассмотрения всех обязанностей банка, "причем в том порядке, как они указываются в законе, а не в зависимости от того, какие имеют характер основных, а какие - неосновных... будет более удобна для практического использования..." <*>. В одном ряду обязанностей банка по договору банковского счета, весьма подробно и детально проанализированных в цитированной работе С.В. Сарбаша, оказались многие обязанности банка, относимые автором как к основным, так и к дополнительным (неосновным), включая и такие обязанности банка, как обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами; запрет контроля банком использования клиентом денежных средств; обязанность по соблюдению очередности списания денежных средств со счета; обязанности по сохранению банковской тайны и соблюдению законности режима ограничения распоряжения клиентом банковским счетом <**>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 47 - 48.

<**> См. там же. С. 48 - 170.

 

В связи с изложенными взглядами современных российских правоведов на содержание договора банковского счета представляется целесообразным сделать несколько методологических замечаний.

Во-первых, прежде чем обсуждать содержание какого-либо гражданско-правового договора необходимо условиться, о каком аспекте понятия "договор" идет речь. Очевидно, что, представляя содержание договора как совокупность прав и обязанностей сторон, мы на самом деле имеем в виду содержание обязательства, вытекающего из соответствующего договора ("договор-правоотношение"). Когда же мы рассуждаем о содержании договора как о содержании двусторонней или многосторонней сделки ("договор-сделка"), то речь может идти лишь о совокупности условий этого договора безотносительно к конкретным правам и обязанностям сторон, составляющим существо указанных условий договора. Такого рода рассуждения необходимы, в частности, в целях выяснения возможности признания данного договора заключенным по признаку наличия соглашения сторон о предмете и иных существенных условиях соответствующего договора. В связи с этим замечанием мы вынуждены оговориться, что далее в настоящей работе речь пойдет о содержании обязательств сторон, вытекающих из договора банковского счета ("договор-правоотношение"), а не о содержании договора банковского счета как сделки, заключаемой между банком и владельцем счета ("договор-сделка").

Во-вторых, как нам уже приходилось отмечать ранее, ряд обязанностей банка в отношении его клиентов по договорам банковского счета установлен императивными нормами закона, адресованными банку как субъекту публично-правовых отношений (налоговых отношений, отношений в сфере банковского регулирования и банковского надзора, законодательства о легализации незаконных доходов и т.п.). По этой причине указанные обязанности не могут составлять содержание конкретного договора банковского счета, а правовые нормы, их устанавливающие, для сторон этого договора представляют собой внешние правила поведения. В этом смысле заключение договора банковского счета служит лишь юридическим фактом, являющимся правовым основанием для возникновения у банка соответствующих императивно установленных обязанностей. Поэтому в настоящей работе соответствующие обязанности банка - гарантировать право клиента распоряжаться денежными средствами; не контролировать направления использования клиентом денежных средств и не допускать иных предусмотренных законом или договором ограничений их использования; соблюдать установленную законом очередность списания денежных средств со счета; сохранять банковскую тайну; не допускать ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами (за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и приостановления операций по счету) - рассмотрены отдельно за рамками содержания договора банковского счета.

В-третьих, обязанность банка по открытию счета "выбивается" из общего ряда иных обязанностей банка по договору банковского счета, составляющих содержание обязательства банка, вытекающего из этого договора, поскольку исполнение банком указанной обязанности носит разовый характер (иные обязанности банка предполагают их многократное или постоянное исполнение в течение всего периода действия договора банковского счета) и одновременно служит необходимым юридическим фактом (наряду с заключением указанного договора) для возникновения всех иных обязанностей сторон по договору банковского счета. По этой причине в настоящей работе вопросы, связанные с исполнением банком обязанности по открытию счета (и, соответственно, с реализацией клиентом банка права на открытие счета), рассмотрены в разделе, посвященном заключению договора банковского счета.

В-четвертых, остальные обязанности банка, составляющие содержание обязательства банка по договору банковского счета (если согласиться с исключением из их числа обязанности по открытию счета), могут быть дифференцированы на три группы: 1) обязанности по ведению счета; 2) обязанности по выполнению распоряжений клиента о проведении операций по счету; 3) обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Данным обязанностям банка корреспондируют соответствующие права требования владельца счета. Нельзя не отметить и еще одну деталь: объем действий банка, направленных на исполнение обязанностей по договору банковского счета, и их интенсивность во многом обусловлены действиями владельца счета. Очевидно, что в том случае, когда владелец счета не использует соответствующий счет для безналичных расчетов со своими контрагентами по договорам (ни для перечисления им денежных средств, ни для получения денежных средств от контрагентов), исполнение банком обязательства по договору банковского счета сводится лишь к уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (при их наличии), совершение каких-либо других действий, направленных на исполнение договора банковского счета, от банка не требуется. Совершенно иначе выглядят действия банка по исполнению обязанностей по договору банковского счета в ситуации, когда клиент банка производит расчеты со своими контрагентами через соответствующий счет. В последнем случае банк должен совершать множество различных действий, направленных на исполнение обязанностей по договору банковского счета: по зачислению денежных средств, поступивших на счет, открытый клиенту; по выполнению распоряжений клиента по перечислению денежных средств его контрагентам, а также обязательных платежей в бюджет; по надлежащему ведению счета и информированию клиента о состоянии счета; по осуществлению иных банковских операций на основе поручений владельца счета. Указанные действия банка должны выполняться своевременно и соответствовать иным требованиям надлежащего исполнения договорного обязательства.

Договор банковского счета носит двусторонний характер, поэтому определенное обязательство имеется и на стороне клиента банка - владельца счета. Уже на стадии заключения договора банковского счета и открытия клиенту соответствующего счета владелец счета обязан удостоверить права лиц, осуществляющих от его имени распоряжение денежными средствами, находящимися на счете. Кроме того, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, владелец счета несет обязанности по оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Договором банковского счета могут быть возложены и иные обязанности на владельца счета, например обязанность постоянно поддерживать сумму денежных средств, находящихся на счете, на определенном уровне и не допускать ее уменьшения ниже минимального размера, предусмотренного договором. Банк наделяется соответствующими правами требования, корреспондирующими названным обязанностям владельца счета.

Совокупность всех прав и обязанностей сторон договора банковского счета - банка и владельца счета - составляет содержание соответствующего договорного правоотношения.