2. Заключение договора банковского счета
Договорное право - Договорное: Вклад, счет, расчет. Конкурс. кн.5 т.2

 

 

При формальном взгляде на текст гл. 45 ГК можно обнаружить целый ряд норм, сосредоточенных в ст. 846 Кодекса, которые, судя по названию статьи, должны представлять некий комплекс специальных правил, регулирующих заключение договора банковского счета. Однако это не так: по своему содержанию соответствующие нормы скорее подтверждают применение общего порядка заключения договоров ("на условиях, согласованных сторонами"), предусматривая исключение, когда банк при определенных условиях обязан заключить договор банковского счета с клиентом, и распространяя на указанный случай действие общих положений о заключении договоров в обязательном порядке (ст. 445 ГК).

В отношении договора банковского счета, как и многих других гражданско-правовых договоров, мы можем сказать, что он считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК).

Требования соблюдения простой письменной формы применительно к договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. путем совершения действий по выполнению указанных в этом предложении условий договора (акцепт оферты конклюдентными действиями).

К сожалению, последнее законоположение нередко не учитывается в теоретических рассуждениях некоторых современных правоведов, касающихся порядка заключения договора банковского счета: в юридической литературе весьма распространено мнение о том, что в тех случаях, когда договор банковского счета заключается путем открытия банком банковского счета клиенту на основе заявления последнего и разрешительной надписи руководителя банка об открытии счета, имеет место обычный порядок заключения договора посредством акцепта оферты, где офертой является заявление клиента об открытии счета, а акцептом - разрешительная надпись руководителя банка.

Так, Л.Г. Ефимова пишет: "Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такового. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом" <*>. Аналогичный подход можно обнаружить и у многих других авторов. Например, А.Е. Шерстобитов утверждает: "Если договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, предоставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт)" <**>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 282.

<**> Шерстобитов А.Е. Указ. соч. С. 245. См. также: Вавилин Е.В., Груздева А.А., Фомичева Н.В. Указ. соч. С. 41; Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов (комментарии законодательства и схемы): Учебное пособие. М., 2003. С. 42; Санникова Л.В. Указ. соч. С. 549; и др.

 

Между тем акцептом, как известно, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее полном и безоговорочном принятии (п. 1 ст. 438 ГК). Следовательно, документ, содержащий ответ о принятии предложения заключить договор, должен быть как минимум адресован лицу, сделавшему такое предложение. Разрешительная надпись руководителя банка адресуется работникам банка, в служебные обязанности которых входят открытие и ведение счетов организаций и граждан, и представляет собой его указание об открытии счета клиенту, обратившемуся в банк с соответствующим заявлением. Поэтому резолюция руководителя банка никак не может быть признана акцептом указанного заявления - оферты владельца банковского счета. Таким акцептом (в форме конклюдентных действий лица, получившего оферту, предусмотренной в п. 3 ст. 438 ГК) в приведенном случае являются действия банка по открытию счета клиенту банка, подавшему заявление об открытии счета.

Как верно замечает С.В. Сарбаш (правда, по другому поводу), "открытие клиенту счета... представляет собой операцию по исполнению договора, которая обусловлена уже заключенным договором и должна следовать сразу же после его заключения. Открытие счета является одной из обязанностей банка, и банк не вправе отказать в этом" <*>. Нам же применительно к обсуждаемой проблеме важно подчеркнуть то обстоятельство, что открытие банком банковского счета по своей правовой природе представляет собой действие по исполнению обязательства по этому договору и поэтому в рассматриваемой ситуации должно квалифицироваться как "совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий", т.е. как акцепт оферты в форме конклюдентных действий, как это и предусмотрено п. 3 ст. 438 ГК.

--------------------------------

<*> Сарбаш С.В. Указ. соч. С. 44.

 

В обоих случаях, когда договор заключается в форме единого документа, подписываемого сторонами, или путем открытия счета по заявлению клиента банка, отношения сторон, связанные с заключением договора банковского счета, подпадают под действие нормы, содержащейся в п. 1 ст. 846 ГК, согласно которой при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК соответствующее соглашение сторон должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора банковского счета. Правда, в юридической литературе практически не обращается внимание на вопрос определения перечня таких существенных условий договора банковского счета, как это обычно делается в отношении иных договоров. В определенной степени это оправдано тем обстоятельством, что существенные условия указанного договора во многом "перекрываются" диспозитивными нормами, содержащимися в гл. 45 ГК, хотя до применения названных диспозитивных норм в целях определения условий обязательств сторон по конкретному договору банковского счета в реальной судебной и банковской практике дело доходит не часто в силу того, что условия договора банковского счета, относящиеся, в частности, к предмету этого договора, предопределяются видом банковского счета, открываемого банком клиенту. Применительно к каждому из видов банковских счетов банковскими правилами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, предусмотрено осуществление банком определенного комплекса банковских операций и банковских услуг, как раз и составляющих (наряду с императивно установленными в п. 1 ст. 845 ГК обязанностями банка по всякому договору банковского счета принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета) предмет конкретного договора банковского счета.

Вместе с тем, рассматривая вопрос о существенных условиях договора банковского счета по признаку их относимости к предмету этого договора, вряд ли можно ограничиться лишь указанием на то, что банк должен выполнять все расчетно-кассовые операции, характерные для соответствующего вида банковского счета. Например, Л.Г. Ефимова пишет: "Обязанность банка по своевременному и правильному совершению расчетно-кассовых операций заключается в соблюдении им сроков и порядка осуществления указанных действий, установленных законодательством. При заключении договора банковского счета банк обязуется осуществлять расчетно-кассовые операции не в какие-то определенные сроки и/или в заранее установленном объеме, а по мере необходимости. Иными словами, обязательство банка заключается в том, чтобы не отказываться от выполнения расчетных и кассовых операций в интересах клиента, если в будущем у последнего возникнет такая потребность" <*>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 283 - 284.

 

Во-первых, по соглашению банка и владельца счета в договоре банковского счета обязательство банка по осуществлению для клиента банковских операций и услуг может быть расширено за счет совершения дополнительных операций, которые обычно не оказываются банками по соответствующему виду банковского счета, или, напротив, сужено путем исключения отдельных банковских операций, обычно осуществляемых банками в соответствии с законодательством, банковскими правилами и обычаями делового оборота по банковскому счету соответствующего вида. Ведь норма, устанавливающая обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 848 ГК), носит диспозитивный характер.

Во-вторых, договором банковского счета могут быть предусмотрены особенности, касающиеся порядка и сроков осуществления банком различных банковских операций и услуг по поручениям владельца счета. Например, по соглашению сторон банк может принять на себя обязанность зачислять поступившие на счет клиента денежные средства в день их поступления в банк, а не на следующий день, как это предусмотрено в ст. 849 ГК.

В-третьих, по соглашению сторон в договор могут быть включены дополнительные условия, относящиеся к предмету договора банковского счета, в частности обязанность владельца счета поддерживать определенный минимальный размер денежной суммы, находящейся на его банковском счете, порядок и сроки пополнения счета в случае перечисления или выдачи денежных средств со счета. Напротив, банк может принять на себя обязанность осуществлять по поручениям клиента платежи со счета и в том случае, когда на этом счете отсутствуют денежные средства (кредитование счета).

В-четвертых, предмет договора банковского счета как договора двустороннего, возмездного и взаимного не ограничивается действиями банка по открытию и ведению счета клиента, зачислению на него поступающих денежных средств и выполнению банком распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета. Договором банковского счета может быть предусмотрена оплата со стороны клиента услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК). Соответствующие условия договора, если им предусмотрена обязанность клиента по оплате указанных услуг, о размере такой платы, порядке и сроках ее внесения, по признаку их относимости к предмету договора являются существенными условиями договора. С другой стороны, в обязанность банка, если иное не предусмотрено договором банковского счета, входит уплата клиенту процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (ст. 852 ГК). Условия о размере процентов, порядке и сроках их уплаты банком также относятся к существенным условиям договора банковского счета, которые при отсутствии иной договоренности сторон определяются диспозитивными нормами, содержащимися в ст. ст. 852 и 853 ГК.

В-пятых, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда списание денежных средств, находящихся на счете, должно производиться банком без распоряжения владельца счета (ст. 854 ГК), например по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами (п. 2 ст. 847 ГК). Круг существенных условий таких договоров банковского счета расширяется (опять же по признаку относимости к предмету договора) за счет условий, содержащих сведения о третьих лицах, имеющих право на предъявление требований о списании денежных средств, а также необходимые данные, позволяющие их идентифицировать.

Как мы можем видеть, обязательство банка, а вместе с ним и предмет договора банковского счета (круг относимых к предмету условий договора) отнюдь не ограничиваются обязанностью "не отказываться от выполнения расчетных и кассовых операций в интересах клиента", как полагает Л.Г. Ефимова.

Что касается порядка заключения договора банковского счета, то помимо общего порядка, когда при заключении договора клиенту открывается счет в банке "на условиях, согласованных сторонами" (п. 1 ст. 846 ГК), при определенных условиях на банк возлагается обязанность заключить договор банковского счета с клиентом. Согласно абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отмеченная дифференциация порядка заключения договора банковского счета (по соглашению сторон и в силу обязанности банка заключить договор) нашла отражение и в судебно-арбитражной практике. Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, однако в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства и банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК (т.е. когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами) <*>.

--------------------------------

<*> См. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (п. 1).

 

В современной юридической литературе ставился и рассматривался вопрос о правовой природе отношений, возникающих между банком и его клиентом при заключении договора банковского счета на заранее объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. К примеру, Л.В. Санникова высказала следующую позицию, объясняющую механизм заключения в этом случае договора, являющегося обязательным для банка: "Объявление банком условий, на которых им открываются счета определенного вида, обладает признаками публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК). Соответственно, предложение клиента заключить договор на объявленных банком условиях путем подачи заявления об открытии счета является ее акцептом" <*>. Далее она отмечает, что необоснованный отказ банка "позволяет клиенту обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 4 ст. 445 ГК). Данное последствие применимо только к договору, заключение которого обязательно для банка в силу публичного характера его оферты" <**>.

--------------------------------

<*> Санникова Л.В. Указ. соч. С. 552.

<**> Там же.