4. Содержание и исполнение договора банковского вклада - Страница 3
Договорное право - Договорное: Вклад, счет, расчет. Конкурс. кн.5 т.2
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости - об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

После выплаты Агентством возмещения по вкладам к нему переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку.

В ходе конкурсного производства в банке, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, предъявляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации, который принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности. Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты из ставки, равной 1/2 ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности.

Материальной основой системы страхования вкладов является образованный в соответствии с Законом о страховании вкладов (ст. ст. 33 - 34) фонд обязательного страхования вкладов, который формируется за счет следующих источников:

1) страховых взносов, уплачиваемых банками - участниками системы страхования вкладов;

2) пеней за несвоевременную или неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом;

5) доходов от размещения или инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса Российской Федерации, представляющего собой денежные средства и иное имущество ликвидированной государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организаций";

7) других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Формируемая в настоящее время система обязательного страхования вкладов (со всеми ее недостатками) решает задачу обеспечения банками возврата вкладов граждан, как она поставлена в ст. 840 ГК, лишь частично. За ее рамками остаются вклады граждан, оформленные сберегательными книжками на предъявителя, срочные вклады (в том числе тех же граждан), удостоверенные сберегательным (депозитным) сертификатом, все банковские вклады юридических лиц.

В отношении последних (вкладчиков - юридических лиц) действует норма, согласно которой способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). В юридической литературе высказаны разные мнения по вопросу о степени императивности приведенной нормы: предусматривает ли она обязанность банка обеспечивать возврат вкладов юридическим лицам при том условии, что конкретный способ обеспечения исполнения обязательства банка определяется сторонами при заключении договора банковского вклада, или речь идет о том, что соответствующее обеспечение возврата вклада вкладчику - юридическому лицу предоставляется банком только в том случае, если это предусмотрено договором банковского вклада?

Первой позиции придерживается Е.А. Павлодский, который по этому поводу пишет: "При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом в договоре должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада. Это может быть неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств (гл. 23 ГК). Банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада" <*>.

--------------------------------

<*> Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 49.

 

Иной подход выражен Е.А. Сухановым. "Что касается вкладов юридических лиц, - считает он, - то они могут позаботиться о своих интересах при заключении договора самостоятельно, определив в нем соответствующие способы обеспечения (п. 2 ст. 840). Но последствия нарушения банком обязанностей по обеспечению и возврату вкладов одинаковы для граждан и юридических лиц" <*>.

--------------------------------

<*> Суханов Е.А. Указ. соч. С. 455.

 

Мнение Е.А. Суханова представляется более обоснованным. В самом деле, трудно себе представить некую абстрактную обязанность банка предоставить обеспечение возврата вклада в целом, вообще без указания конкретного способа обеспечения. Предоставление сторонам договора банковского вклада права определить своим соглашением способ обеспечения исполнения обязательства банка должно означать, что стороны могут и не воспользоваться таким правом, заключив договор, не предусматривающий какое-либо обеспечение исполнения обязательства. Кроме того, в контексте всей ст. 840 ГК правило, содержащееся в п. 2 этой статьи, выглядит, пожалуй, как противоположное норме, обязывающей банки обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования (п. 1 ст. 840 ГК).

Во всяком случае, если договором банковского вклада предусмотрена обязанность банка по обеспечению возврата вклада, то невыполнение этой обязанности, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дают вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования Банка России и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК).

 

Выдача (возврат) вклада

 

Как известно, условия выдачи (возврата) вклада по договору банковского вклада служат критерием для дифференциации всех банковских вкладов на три вида: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад. Согласно п. 1 ст. 837 ГК договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Казалось бы, исполнение банком обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада вкладчику должно осуществляться в строгом соответствии с условиями договора банковского вклада: по вкладу до востребования - по первому требованию вкладчика; по срочному вкладу - по истечении срока, предусмотренного договором; по условному вкладу - при наступлении определенных договором условий. Однако это не так. Нам уже приходилось обращать внимание на особенности исполнения договора банковского вклада, отличающие его от иных договоров, в том числе и от договора займа. Банк как должник в обязательстве по договору банковского вклада не может совершать инициативные самостоятельные действия по исполнению своего обязательства; выдача (возврат) вклада возможна только по требованию вкладчика.

Даже в тех случаях, когда договор банковского вклада заключен на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока либо на иных условиях его возврата, истечение соответствующего срока или наступление необходимого условия само по себе не дает возможности исполнить договор и тем самым прекратить обязательство его надлежащим исполнением. Если вкладчик не требует возврата вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования (п. 4 ст. 837 ГК).

Напротив, вкладчик, будучи кредитором в обязательстве по договору банковского вклада, в ходе его исполнения вправе своими односторонними действиями изменять условия договора в части выдачи (возврата) вклада. В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Следует заметить, что установленное приведенной нормой исключение для вкладов, внесенных юридическими лицами, когда договором не предусмотрен возврат суммы вклада по первому требованию такого вкладчика, не распространяется на случаи, когда заключение договора банковского вклада удостоверено депозитным сертификатом, поскольку п. 3 ст. 844 ГК предоставляется возможность для всякого вкладчика предъявить такой сертификат к оплате банком досрочно.

Негативные последствия для вкладчика, изменяющего в одностороннем порядке условия возврата вклада (срочного или условного) путем предъявления требования о досрочной выдаче суммы вклада, ограничены лишь некоторым уменьшением размера процентов, выплачиваемых банком, до ставки процентов по вкладам до востребования, если договором на этот случай не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК).

Анализируемые законоположения о порядке исполнения банком своей обязанности по выдаче (возврату) вклада получили в целом адекватное толкование в современной юридической литературе. Так, Е.А. Суханов, комментируя соответствующие нормы, подчеркивает, что "ГК предусматривает безусловную обязанность банка выдать вклад полностью или частично по первому требованию вкладчика и считает ничтожным условие договора об отказе гражданина-вкладчика от этого права (п. 2 ст. 837). Этим объясняется и наличие права гражданина-вкладчика потребовать возврата срочного вклада до истечения срока с уплатой предусмотренных договором процентов, и наличие права любого владельца сберегательного (депозитного) сертификата досрочно предъявить его к оплате банком (п. 3 ст. 844). Что касается юридических лиц - вкладчиков, то их право на возврат вклада может быть ограничено условиями, предусмотренными заключенным ими с банком договором" <*>.

--------------------------------

<*> Суханов Е.А. Указ. соч. С. 455.

 

Н.Ю. Рассказова полагает, что смысл правила об обязанности банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика "состоит в разрешении вкладчику-гражданину в одностороннем порядке изменять условие о сроке договора банковского вклада. Законодатель стимулирует тем самым вовлечение в оборот сбережений населения" <*>.

--------------------------------

<*> Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 580.

 

Совершенно правильным и справедливым представляется следующее замечание Е.Б. Аникиной: "В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций" <*>.

--------------------------------

<*> Аникина Е.Б. Указ. соч. С. 539 - 540.

 

Правда, несколько неожиданным выглядит следующее суждение Л.Г. Ефимовой: "Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия" <*>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 257.

 

Видимо, в данном случае имелось в виду положение ст. 310 ГК, не допускающее одностороннее изменение условий обязательства, кроме случаев, предусмотренных законом, и делающее исключение для обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, условия которого могут быть изменены в одностороннем порядке также в случаях, предусмотренных договором.

Однако, как представляется, у нас есть все основания "вступиться" за некоммерческие организации. Приведенная норма ст. 310 ГК представляет собой одно из общих положений об обязательствах, каковые (общие положения об обязательствах) могут применяться к обязательствам, возникшим из договоров, если иное не предусмотрено общими положениями о договорах и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК (п. 3 ст. 420).

В связи с рассматриваемым вопросом из общих положений о договорах обращает на себя внимание прежде всего положение, допускающее односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично (в последнем случае речь идет как раз об одностороннем изменении договора), когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК). Данное положение относится ко всем договорам, в том числе и к тем, для сторон которых исполнение договорного обязательства не связано с осуществлением предпринимательской деятельности (стало быть, и к договору банковского вклада, по которому вкладчиком является некоммерческая организация). Поэтому договором банковского вклада может быть предусмотрено право вкладчика - некоммерческой организации (как и любого иного юридического лица) требовать досрочного возврата суммы вклада.

Кроме того, как нам уже приходилось отмечать, в силу специального правила о договоре банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, всякий вкладчик (в том числе юридическое лицо, действующее в организационно-правовой форме некоммерческой организации) имеет право досрочного предъявления сертификата к оплате банком.

Существенная особенность порядка исполнения банком обязанности по возврату вклада вкладчику - юридическому лицу состоит в том, что указанное исполнение производится путем безналичных расчетов. На эту особенность (вполне обоснованно) обращает внимание Л.Г. Ефимова, которая пишет: "Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту" <*>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 257.