2. Обязательство на стороне кредитора

Posted in Договорное право - Договорное: Заем, Кредит, Факторинг, кн.5, т.1

 

 

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Нельзя не заметить, что названная обязанность банка по предоставлению кредита, да и право заемщика требовать его выдачи обладают известным своеобразием. По этому поводу, например, Е.А. Суханов пишет: "Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа" <*>.

--------------------------------

<*> Гражданское право: Учебник. В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. С. 226.

 

Напротив, некоторые авторы не усматривают какого-либо своеобразия обязательства на стороне банка-кредитора по предоставлению кредита, считая его обычным денежным обязательством. Так, Л.Г. Ефимова указывает: "Поскольку предметом кредитного договора являются деньги, обязательство банка носит денежный характер" <*>.

--------------------------------

<*> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 523.

 

Нам уже приходилось отмечать, что в отечественном дореволюционном гражданском праве, а также в советских законодательстве и доктрине в первые послереволюционные годы (в условиях действия ГК 1922 г. вплоть до кредитной реформы 1930 - 1931 гг.), когда договор об открытии кредита признавался предварительным договором о будущем займе, вытекающее из такого договора обещание банка-кредитора выдать сумму займа заемщику рассматривалось в качестве особого обязательства, отличающегося от иных договорных обязательств. Например, в материалах Редакционной комиссии, подготовившей уже упоминавшийся проект Гражданского уложения, мы находим суждение о том, что существенной особенностью обязательства обещания займа следует признать то обстоятельство, что по предварительному договору о займе "должником является та сторона, которая, по окончательному договору, должна приобрести качество верителя" <*>.

--------------------------------

<*> Гражданское уложение. Проект Высочайше учрежденной Редакционной Комиссии по составлению Гражданского Уложения / Под ред. И.М. Тютрюмова. СПб., 1910. С. 464.

 

Еще более определенным образом формулирует свое мнение Р.И. Каримуллин, который полагает, что "в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа" <*>. Из этого делались весьма серьезные выводы о том, что соглашение о заключении в будущем договора не может быть отнесено к общим постановлениям договорного права и что обещание передачи и принятия имущества не подпадает под общие для всех договоров правила <**>. И именно в связи с особой правовой природой обязательства обещания займа вводились специальные правила, направленные на его регулирование (а не наоборот), в частности, норма о том, что обязательство предоставить заем, установленное в предварительном договоре, теряет силу, если впоследствии наступили или впервые сделались известными верителю (кредитору) обстоятельства, столь значительно ухудшающие имущественное положение заемщика, что возникает опасность потерять сумму займа или ее часть (ст. 1898 проекта ГУ).

--------------------------------

<*> Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 17.

<**> См.: Там же.

 

Аналогичная норма, согласно которой лицо, обещавшее предоставить заем, может при наличии сомнений отказаться от данного обещания в том случае, если имущественное положение другой стороны значительно ухудшится, вследствие чего удовлетворение требования о возврате займа окажется под угрозой, до настоящего времени сохранилась в тексте Германского гражданского уложения (§ 610).

ГК 1922 г. также учитывал специфику обязательства обещания займа, наделяя лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, правом требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится (ст. 219). Комментируя данную норму, М.М. Агарков подчеркивал, что она "содержит применительно к предварительному договору о займе так называемую оговорку об изменившихся обстоятельствах (clausula rebus siс stantibus). Лицо, обязавшееся дать взаймы, имело в виду, что его контрагент является кредитоспособным". "Было бы неправильно, - полагал М.М. Агарков, - не учитывать этого обстоятельства и обязывать его к совершению займа также и тогда, когда впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится" <*>.

--------------------------------

<*> Агарков М.М. Указ. соч. С. 83.

 

И сегодня в действующем ГК РФ имеются подобные специальные правила, наделяющие стороны кредитного договора правом отказаться от предоставления или получения кредита. И если право кредитора на отказ от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита обусловлено наличием обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок или будет возвращена с нарушением со стороны заемщика предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, то аналогичное право заемщика (отказаться от получения кредита) ничем не обусловлено, а лишь обременено обязанностью уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (ст. 821 ГК).

Включение в ГК РФ такого рода специальных правил, направленных на регулирование именно кредитного договора, столь разительно отличающихся от общих положений договорного права (например, от норм ст. 310 ГК, не допускающей одностороннего отказа от исполнения обязательства либо одностороннего изменения его условий), можно объяснить лишь реакцией законодателя на отмеченное своеобразие обязательства по предоставлению кредита, вытекающего из кредитного договора.

То обстоятельство, что ныне кредитные правоотношения регулируются единым кредитным договором, а не сложной договорной конструкцией, состоящей из предварительного договора обещания займа и собственно договора займа, не лишает обязательство кредитора по предоставлению кредита того своеобразия, которое было когда-то присуще обязательству обещания займа. И сегодня кредитор, принявший на себя обязательство по предоставлению кредита, как когда-то лицо, обещавшее дать взаймы, попадает в положение должника, хотя в исполненном им кредитном договоре ему принадлежит место кредитора. Так же как и прежде, не исключена возможность, что после заключения кредитного договора к моменту исполнения кредитором обязательства по предоставлению кредита финансовое положение заемщика ухудшится настолько, что перспектива возврата выданной денежной суммы окажется маловероятной.

В связи с изложенным очевидно, что вытекающее из кредитного договора обязательство кредитора по предоставлению кредита нельзя ставить в один ряд с обязательством того же заемщика по возврату полученного кредита (или, скажем, покупателя, получившего товар по договору купли-продажи), объединяя их в одну категорию так называемых денежных обязательств. Несмотря на внешнее сходство названных обязательств - все они состоят в передаче (предоставлении, уплате) денежных средств, - по своей правовой природе они должны быть признаны различными обязательствами.

В юридической литературе неоднократно предпринимались попытки как квалификации денежных обязательств, так и их классификации (разделения на различные группы по определенным критериям). В свое время Л.А. Лунц предлагал под денежным обязательством в широком смысле слова понимать "обязательство, предметом коего служат денежные знаки как таковые", но тут же оговаривался, что к денежным обязательствам не могут относиться "сделки, имеющие своим предметом индивидуально-определенные денежные знаки", а также "сделки купли-продажи, направленные на поставку определенного вида монет или бумажных денежных знаков", поскольку "деньги в этом случае выступают в качестве "товара" <*>.

--------------------------------

<*> Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1999. С. 103 - 104.

 

В.А. Белов определяет денежное обязательство как "гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т.е. действие (или действия) по передаче определенной (определимой) суммы денег (валюты)" <*>. Обосновывая необходимость классификации денежных обязательств (разделения их по видам), В.А. Белов пишет: "Вряд ли обязательство купли-продажи будет абсолютно юридически эквивалентно обязательству предоставить кредит. Оба они имеют своим содержанием передачу в собственность денежной суммы, однако их цели различны. Цель обязательства передать денежную сумму в договоре купли-продажи - создать основание для требования о передаче в собственность предмета договора (вещи); в кредитном же договоре то же действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора" <**>.

--------------------------------

<*> Белов В.А. Денежные обязательства. М., 2001. С. 14.

<**> Там же. С. 27.

 

Результатом классификации, проведенной В.А. Беловым, явилось то, что все регулятивные денежные обязательства (он выделяет также охранительные денежные обязательства, возникающие из такого основания, как гражданское правонарушение) по цели их возникновения были разделены автором на две группы: "1) обязательства передачи денег как предмета договора (...т.е. предоставление денег является целью обязательства, направлено на получение встречного удовлетворения); 2) обязательства передачи денег как цены договора (эквивалента, встречного удовлетворения... т.е. предоставление денег имеет встречный, добавочный характер, направлено на погашение существующего или будущего долга)" <*>. В итоге же и обязательство по предоставлению кредита, и обязательство по возврату займа или кредита были включены В.А. Беловым в одну классификационную группу - "обязательства передачи денег как предмета договора" <**>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 28.

<**> Белов В.А. Денежные обязательства. С. 30.

 

Представляется, что при распределении В.А. Беловым конкретных видов денежных обязательств по вполне обоснованно выделенным им классификационным группам не была учтена специфика обязательства по возврату займа или кредита, которое, так же как и все обязательства второй группы, характеризуется прежде всего направленностью на погашение существующего долга. Более того, обязательство заемщика по возврату полученного займа (кредита) представляет собой универсальное денежное долговое обязательство, о чем свидетельствует, например, включение в ГК РФ нормы, допускающей новацию всякого долга именно в заемное обязательство: согласно п. 1 ст. 818 ГК РФ по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. В связи с этим классификация денежных обязательств, предложенная В.А. Беловым, нуждается в незначительном уточнении перечня обязательств, относимых ко второй классификационной группе - "обязательства передачи денег как цены договора", предоставление денег по которым "направлено на погашение существующего или будущего долга" (роль передачи денег как цены договора в этом случае выполняет уплата заемщиком кредитору вознаграждения за пользование займом или кредитом). Только в этом случае, наконец, обязательство по предоставлению кредита по кредитному договору и обязательство по возврату кредита (займа) будут разведены по различным классификационным группам денежных обязательств, чем и будет подчеркнуто своеобразие обязательства по предоставлению кредита, не имеющего ничего общего (кроме его денежной формы) с долговыми денежными обязательствами.

Есть другой вариант решения рассматриваемого вопроса, который можно было бы объяснить соображениями практической целесообразности исходя из того, что ГК РФ содержит целый ряд специальных правил, направленных на регулирование именно долговых денежных обязательств (для которых используется общее обозначение "денежные обязательства") и вовсе не рассчитанных на какие-либо иные обязательства, в том числе и те, которые помещены В.А. Беловым в первую классификационную группу денежных обязательств (например, ст. ст. 318, 319, 395 ГК). В связи с этим можно выделить понятие денежного обязательства в узком смысле слова, разумея под ним именно долговое денежное обязательство, что позволило бы обязательство по предоставлению кредита, возникающее из кредитного договора, вовсе не признавать таким денежным обязательством.

Именно так, как представляется, поступает Л.А. Новоселова, которая в качестве критерия выделения категории денежного обязательства предлагает рассматривать "наличие в таком обязательстве цели погашения денежного долга", что позволяет ей исключать обязательство по предоставлению кредита из круга денежных обязательств, поскольку "в обязательстве предоставить кредит цель передающей деньги стороны - приобрести право требовать их возврата от должника", а не погашение обязательства <*>. Данный подход к определению круга денежных обязательств воспринят судебно-арбитражной практикой. В подтверждение этого можно привести одно из разъяснений, содержащихся в п. 1 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14 (о сфере действия ст. 395 ГК). Согласно этому разъяснению ст. 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги; положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга.

--------------------------------

<*> См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003. С. 25 - 26.

 

Правда, необходимо сделать весьма существенную оговорку: отмеченный подход к квалификации денежного обязательства (когда таковым признается только долговое денежное обязательство) не может претендовать на универсальное значение. Дело в том, что некоторые из содержащихся в ГК РФ норм, направленных на регулирование денежных обязательств, явно рассчитаны отнюдь не только на долговые денежные обязательства, но и на обязательства по предоставлению денежных средств, не преследующих цели погашения денежного долга (т.е. на денежные обязательства в широком смысле слова). К числу таких норм, например, относятся правила о месте исполнения денежного обязательства (ст. 316 ГК) или о валюте денежных обязательств (ст. 317 ГК). Каким бы своеобразием ни обладало обязательство банка по предоставлению кредита, вытекающее из кредитного договора, но его относимость к денежным обязательствам в широком смысле слова (обязательствам, направленным на передачу денежных средств) означает, что и указанное обязательство подчиняется названным правилам ГК РФ.

Существенным своеобразием отличается и правовое регулирование порядка исполнения банком-кредитором своего обязательства по предоставлению заемщику суммы кредита. ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, обусловленной в договоре.

Однако, видимо, Банк России придерживается иного мнения, о чем свидетельствует Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 54-П, утвержденное Банком России 31 августа 1998 г. (действующее в редакции, утвержденной Банком России 27 июля 2001 г. N 144-П). Сразу же необходимо отметить, что издание данного Положения, по всей вероятности, преследовало публично-правовые цели, которые заключаются, как это предусмотрено в п. 1.1 Положения, в установлении порядка осуществления банковских операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерского учета указанных операций. Что касается частноправового аспекта отношений, связанных с размещением кредитными организациями денежных средств, то в Положении (п. 1.2) подчеркивается, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Тем не менее данное Положение включает в себя определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления (размещения) банками денежных средств. Так, в соответствии с п. 2.1 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте как юридическим, так и физическим лицам должно осуществляться уполномоченными банками в безналичном порядке.

Названные правила вызвали неоднозначное толкование в юридической литературе. Некоторые авторы усмотрели в них прямой запрет на предоставление суммы кредита в любой иной форме, кроме зачисления предоставляемой суммы на банковский счет заемщика. Например, Н.Ю. Рассказова пишет: "Денежные средства считаются предоставленными заемщику в момент их зачисления на банковский счет заемщика. Пункт 2.1.1 Положения ЦБР N 54-П запрещает предоставлять кредит путем оплаты долгов заемщика напрямую с его ссудного счета на банковские счета его кредиторов, минуя расчетный счет заемщика. Верховный Суд РФ в решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ99-484 признал, что это правило не противоречит ст. 313 ГК" <*>.

--------------------------------

<*> Рассказова Н.Ю. Указ. соч. С. 548.