§ 5. Понятие и виды сделок совершаемых с участием кредитных организаций

1). Понятие сделки совершаемой с участием кредитной организации
Банковская операция - это предусмотренная банковским законодательством и нормативными актами Банка России технология осуществления сделки, участником которой является кредитная организация.
В юридической литературе имеется достаточно много литературы по сделкам, участником которых является кредитная организация. Есть и научные работы, в которых приводится понятие и термин "банковская сделка".
Нам думается, что все же сделка, независимо от того, кто является ее субъектом, - остается сделкой. Поэтому, например, тот факт, что банковскую операцию по вкладам осуществляет банк, еще не является достаточным основанием, чтобы назвать такую сделку - "банковская сделка". Точно также эту сделку можно назвать, скажем, - "вкладная сделка". Ведь стороны в гражданских правовых отношениях равны. А вот банковская операция - это другое дело. Ее проводит только одна из двух сторон сделки - кредитная организация. Только она обязана иметь соответствующую банковскую лицензию. И выдается лицензия не на сделки, а на банковские операции.
Сделки кредитных организаций со своими клиентами - это разновидность гражданско-правовых сделок. Они регулируются гражданским правом. Согласно статье 153 ГК РФ ("Понятие сделки") сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей". Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Сделки бывают устные и письменные. Сделки с участием кредитных организаций должны иметь письменную форму. Согласно статье 160 ГК РФ ("Письменная форма сделки") сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.
Если лицо действует от имени банка на основании доверенности, и при этом превысит свои полномочия, то может возникнуть довольно сложная проблема. Не менее сложными является последствия, когда лицо действует от имени юридического лица - банковского клиента и при этом считается неуполномоченным лицом.
В этом плане, имеется судебная практика, говорится, что в случаях превышения полномочий органом юридического лица (статья 53 ГК РФ) при заключении сделки пункт 1 статьи 183 ГК РФ применяться не может. В данном случае в зависимости от обстоятельств конкретного дела суду необходимо руководствоваться статьями 168, 174 ГК РФ, с учетом положений.
Сделка, совершенная неуполномоченным лицом, может быть впоследствии одобрена представляемым. В таком случае наступают те же правовые последствия, что и при представительстве с полномочием, причем с момента совершения сделки, а не с момента ее одобрения.
Одобрение должно последовать в нормально необходимый срок. Оно может иметь устную или письменную форму, либо может быть выражено посредством совершения определенных действий.
В некоторых случаях возникают противоречия между банковским и гражданским правом, применительно к регулированию банковских операций и сделок.
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон) предъявляет ряд требований, которые относятся и к банковским операциям и сделкам с участием кредитными организациями. В ст. 29 Федерального закона закреплено требование о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Там же сказано, что "кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом". И вот здесь возникает противоречие с ГК РФ, согласно которому, изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом. В силу статьи 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.
По этому вопросу есть Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П. В нем сказано, что положение части второй статьи 29 Федерального закона об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.
Что касается сделок, то нужно учитывать, что в ст. 30 Федерального закона закреплены нормы, которые регулируют отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами. О них надо помнить, заключая соответствующий договор с кредитной организацией или с Банком России. В первой части этой статьи говорится буквально следующее: "Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом". Иное действительно предусмотрено федеральным законом. А именно, - банковские операции кредитная организация осуществляет не в соответствии с договором между Банком России, а в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом и нормативными актами Банка России. По этому вопросу они договариваться не вправе. Например, кредитная организация не может заключить договор с Банком России о том, как она будет оформлять свои кассовые операции с клиентами. Это императивные нормы. Есть соответствующее положение о кассовых операциях и его надо соблюдать. Что же касается сделок с Банком России, то кредитная организация в этих отношениях действует как равная сторона.
В части второй указанной статьи говорится: "В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора". Поскольку этот существенные условия, то о них нужно помнить с тем, чтобы сделка имела юридическую силу.
Дальше в этой статье сказано, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Однако порядок этот, и об этом речь пойдет в последующей лекции, - законом регулируется только в самых общих чертах. До сих пор Банк России не принял нормативный акт по вопросам классификации банковских счетов и о порядке их открытия. В четвертой части ст. 30 Федерального закона сказано, что участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ, при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако не ясно, о каких конкретно преимуществах идет речь. Конечно, посредством толкования можно прийти к вполне обоснованному выводу, что запрещаются льготы для учредителей и участников кредитных организаций. Вопрос о предоставлении кредита и его размере, процентах, сроках погашения и обеспечении должен решаться на общих основаниях. Но в Федеральном законе не сказано, каким образом все это должно контролироваться. Между тем как раз из-за этого, в 90-е годы прошлого века, многие кредитные организации становились банкротами. Не исключено, что были такие банки, которые для этого и создавались. Они привлекали денежные средства вкладчиков. Затем некоторые учредители вносили тоже свои вклады, Но на них начислялись большие проценты, либо учредители брали в этих банках кредиты. Эти кредиты постоянно пролонгировались, а затем не возвращались. Фактически это был обман вкладчиков и других банковских клиентов.
В принципе, теперь Федеральный закон предусматривает запрет таких льгот. Но нужен механизм контроля, чтобы эти правила соблюдались. Это и надзор со стороны Банка России, и внутренний контроль, и контроль со стороны ревизионных комиссий в кредитных организациях.

2). Виды сделок с участием кредитной организацией.
Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Как уже ранее говорилось, в этой же статье Федерального закона содержится норма, запрещающая кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона, банк вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг. Он вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Это в частности, Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. "О рынке ценных бумаг" (с изменениями); Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. "Об ипотечных ценных бумагах".