1. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Указанное обстоятельство свидетельствует о следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК.

Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

2. Правовая природа кредитного договора. Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.

Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

 

В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа <1>. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор <2>. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа <3>. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным <4>.

--------------------------------

<1> См.: Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1955. С. 43; Агарков М.М. Основы банкового права. М., 1929. С. 58; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 213 - 218.

<2> См.: Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959. С. 40 - 55; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 75; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 118.

<3> См.: Агарков М.М. Указ. соч. С. 82.

<4> См.: Новоселова Л.А. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994. С. 12.

 

Указанный спор возник потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий. Даже те цивилисты, которые считали кредитный договор разновидностью договора займа, признавали его своеобразие. Так, Е.А. Флейшиц писала, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы <*>.

--------------------------------

<*> См.: Флейшиц Е.А. Указ. соч. С. 218.

 

3. Пункт 1 ст. 819 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Право выдавать кредиты в иностранной валюте принадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензией Банка России.

4. В отличие от договора займа предметом кредитного договора являются только деньги. Действующее законодательство предписывает выдачу кредита только в безналичной форме (см. разд. 2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)").

Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом кредитного договора на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК.

Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле" выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в иностранной валюте; расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов кредитов и займов в валюте Российской Федерации.

При указанных валютных операциях ЦБ РФ могут быть введены валютные ограничения в виде требования об обязательном использовании специального счета. Дополнительно к этому ЦБ РФ может ввести требование о резервировании суммы, не превышающей в эквиваленте 100% валютной операции, на срок не более 60 календарных дней, при предоставлении резидентами кредитов и займов нерезидентам как в рублях, так и в иностранной валюте.

5. В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой.

6. Срок кредитного договора полностью совпадает с аналогичными элементами договора займа.

7. Права и обязанности сторон. Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Данная норма позволяет банку отказаться от исполнения договора при таком существенном изменении обстоятельств, как неожиданно наступившая неплатежеспособность заемщика. Бремя доказывания указанных обстоятельств возлагается на банк. Такие обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. Пунктом 3 ст. 821 ГК установлено, что в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Отказ от предоставления кредита следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК).

Обязательство банка предоставить кредит носит денежный характер.

 

Данная точка зрения носит спорный характер. По мнению Л.А. Новоселовой, обязательство банка предоставить кредит не является денежным, так как в этом случае деньги используются не в качестве средства погашения денежного долга <*>. С данным мнением трудно согласиться. В отличие от договора займа обязательство банка-заимодавца предоставить некоторую сумму денег заемщику возникает в результате заключения кредитного договора. Данное обязательство можно назвать денежным обязательством, поскольку банк должен заплатить денежную сумму. Выдача кредита приводит к прекращению этой обязанности, а значит - к погашению денежного долга банка. Следовательно, деньги в обязательстве банка выполняют денежную функцию средства платежа, а само это обязательство является денежным.

--------------------------------

<*> См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2000. С. 26.

 

Пунктом 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" <*> установлено, что предоставление кредита юридическим лицам возможно только путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. Такие же правила действуют и в отношении заемщиков - физических лиц.

--------------------------------

<*> ВБР. 1998. N 70 - 71.

 

Кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии, т.е. путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту ссуды в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без каких бы то ни было специальных переговоров.

В соответствии с п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" существуют три разновидности кредитных линий: а) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); б) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно); в) договор, предусматривающий оба указанных лимита.

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта. В силу ст. 850 ГК в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Овердрафт, как правило, является разновидностью кредитной линии, предусматривающей лимит задолженности. Однако ничто не препятствует составлению договора об овердрафте, который предусматривает оба указанных лимита. Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо <*>). Однако в настоящее время выданные в виде овердрафта средства должны учитываться на отдельных ссудных счетах.

--------------------------------

<*> Сальдо счета - результат зачета встречных требований клиента и банка, учитываемых на счете (результат регулирования счета). Оно бывает кредитовым и дебетовым. Возникновение дебетового сальдо показывает, что в рамках проведенного зачета задолженность клиента превышает задолженность банка на сумму сальдо.

 

В результате заключения кредитного договора заемщик по кредитному договору обязан: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика - примерный. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать условия о предоставлении обеспечения и о соблюдении клиентом цели кредитования. Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре, без их согласования он должен считаться незаключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время. Например, обязанность по принятию обусловленного кредита - в момент заключения кредитного договора, остальные обязанности - только после получения заемщиком обещанных сумм.

Обязанности по предоставлению обеспечения и соблюдению целевого характера полученных заемщиком средств полностью совпадают с аналогичными обязанностями по договору займа. Поэтому в рамках кредитного договора они специально рассматриваться не будут.

Предоставление кредита является для банка одним из видов предпринимательской деятельности. Поэтому он заключает кредитный договор в расчете на получение дохода в виде процентов. По указанной причине, а также учитывая, что кредитный договор сформулирован в ГК как консенсуальный, следует предположить, что одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по сравнению, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь.

Рассмотрим, как решается проблема отказа заемщика от обусловленного кредита по законодательству РФ и других стран.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, т.е., по общему правилу, ГК признает за заемщиком право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК). Договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК) об отказе от кредита.

В тех случаях, когда заемщик вправе отказаться от согласованного кредита, у него, соответственно, отсутствует обязанность его принять. Во всех остальных случаях такая обязанность предполагается.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученной от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредита должно быть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК). Такое исключение предусмотрено, например, п. 4.3 Положения ЦБ РФ от 13 марта 1996 г. N 36 "О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам". Там указано, что банк-заемщик может досрочно погасить ломбардный кредит полностью или частично на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Банк России.

Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими способами. Под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более, что в отдельных случаях сумма процентов уплачивается одновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам - юридическим лицам, и выплата процентов осуществляются ими в безналичном порядке с принадлежащих им банковских счетов. Возврат кредита заемщиками - физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке путем перечисления со счета, так и наличными деньгами путем внесения соответствующей суммы в кассу банка. Возврат денежных средств в иностранной валюте возможен только в безналичном порядке.

Возврат кредита любыми действиями, кроме перечислений с расчетного и иного счета заемщика, получил на практике название "погашение кредита минуя расчетный счет". Он появился достаточно давно и иногда мог использоваться для обхода законодательства об очередности платежей и о налогообложении в тех случаях, когда заемщик являлся недоимщиком и его расчетный счет был обременен большой картотекой неплатежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Первоначально судебная практика признавала незаконным использование любых способов возврата кредита, кроме перечислений с банковского счета заемщика. В дальнейшем политика судебных органов была несколько видоизменена. Во-первых, суды признали правомерными некоторые способы прекращения обязательств по кредитным договорам, отличные от перечислений с расчетного счета. Например, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ не нашел никаких нарушений законодательства в ситуации, когда заемщик передавал банку в качестве отступного согласованные ими векселя <1>, или пакет акций <2>. В другом деле Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал обоснованным прекращение обязательства по кредитному договору путем зачета встречного требования заемщика к банку по четырем векселям. Интересно, что в этом случае речь шла о зачете рублевого требования по кредитному договору против права требования по векселям, выраженного в иностранной валюте <3>. Во-вторых, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ начал ориентировать нижестоящие суды на выяснение конкретных обстоятельств, позволяющих установить или опровергнуть наличие у банка умысла на обход закона. Например, в Постановлении Президиума от 9 февраля 1999 г. N 6747/98 был рассмотрен случай, когда заемщик освободился от обязательств по кредитному договору путем перевода своего долга на другого заемщика с согласия банка. Направляя дело на новое рассмотрение, Президиум указал, что суд первой инстанции не исследовал всех сделок, заключенных сторонами, с точки зрения направленности их на нарушение налогового законодательства <4>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. N 3724/97 // ВВАС РФ. 1998. N 1. С. 55.

<2> См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 июля 1997 г. N 2353/97 // ВВАС РФ. 1997. N 11. С. 70.

<3> См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 7 апреля 1998 г. N 897/96.

<4> ВВАС РФ. 1999. N 5. С. 67 - 68.